作者 | 提问者折原



在行业浸淫也有数年,从金融小白到如今刚刚入门,有一个现象一直觉得很有趣,那就是没入行前,以己度人,总是觉得投资人一定是将安全放在首位的,然而实际接触下来,发现“收益”才是投资人首要关心的核心,甚至有时是他们唯一关心的问题。


想来也有一定道理,人都是善于自我说服的,如果对安全性实在存疑,就直接敬而远之了,那么剩下最关心的,就是利率了。


从2013年的30%到如今,网贷利率经历了一次又一次的集体降息,尤其集中在2015年下半年至2016年全年,利率跳水尤为厉害,基本是随着政策的不断利好和大环境的规范而批量降息。


根据2017年9月的最新数据,行业平均利率为10.15%,处于双数边缘。于是我有两个问题,一是P2P的利率还会跌吗?二是P2P投资人的心理底线又是多少?


首先,第一个问题,跌肯定还是会跌,未来肯定会稳定在个位数,问题就在于到底是多少,这个数字我倾向于8%。


有件事情我想早期投资人都心知肚明,那就是P2P前期30%的年化利率来源多是信贷,那么是什么质量不言而喻,高收益伴生的高风险吸引了最早一批喜好冒险的投资者。


而在政策加压下,P2P行业借款端一并被监管,越来越规范,规范的伴生就是降息,总不能又要马儿跑,又要马儿不吃草。不赚灰色钱,那就意味着P2P和其他金融产品将在同一池子打捞客户,收益水平逐渐向传统金融产品靠拢是意料之中的事情。


P2P平台如果单纯经营中介信息服务,那么去掉传统金融机构作为中介的差价,上下浮动一下经营成本,8%即是如今借贷市场的市场价。


第二个问题其实我个人无法回答,但是我一直很感兴趣,这个问题其实延伸开来还有很多后续,比如P2P投资人的利率底线是多少?利率低到多少时会产生流失?P2P新生用户的心理预期是多少?和老用户相比,谁的更低?


会有这些问题的产生,是因为近来不断听到有投资人表示:P2P收益越来越低,没法玩了。然而到传统金融产品市场转一圈,难免会产生10%真的很低吗这样的疑问。


另外讲一个古早故事,本世纪最大的庞氏骗局是次贷危机时期麦道夫案涉及的500亿美元,他通过迷人的个人魅力和俱乐部运作以及“难以置信的固定收益率”维持了10年。而这个“难以置信的固定收益率”,是9%-12%。


互联网金融的核心还是金融,既然是金融就跳不脱金融规律,越来越阳光,基本盘越来越大的P2P,利率必然越来越低,那么,促使那些冒险淘金投资者离开P2P的底线,会是多少呢?


作者:提问者折原

简介:一家之言,喜爱提问,并无答案。金融悲观主义者。


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