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互联网金融与征信业发展

金融科技的快速发展促进金融业务与互联网的深度融合,催生了互联网金融模式。在新的业务模式下,互联网成为各类金融机构搜寻和筛选客户、提供产品和服务以及进行风险管理的基础性平台,然而线上交易的模式也使得信息不对称问题更为突出。因此,互联网金融发展高度依赖征信服务判断交易对象的信用状况,以防范违约风险、降低交易成本和提高普惠金融发展水平。同时,征信业的信息采集类型、数据处理方式以及产品应用范围也随之发生较大变化,给信息安全和信息主体权益保护带来重大挑战。处于这样的大变革时代,征信业的发展既要顺应大势,实现业务融合和升级,又要加强风险防控水平,实现规范可持续发展。


互联网金融发展给征信业带来重大机遇


互联网金融既包括现有金融机构基于互联网技术的业务升级和转型,又包括互联网公司开展的第三方支付、P2P、网络贷款、手机银行和电子货币等多种业务模式,以移动支付、信息处理和资源配置为三大支柱。其中,获取交易对象的全幅信用画像从而进行风险识别和准确定价是互联网金融的核心。与此同时,互联网金融的发展使得征信业面临全新的市场环境,在业务需求、数据来源和技术支持等方面都具有重大机遇。


征信业务需求快速增长


互联网金融时代,针对金融消费者的精细化营销、定制性服务和批量化处理成为主要业务模式。这就需要准确掌握服务对象的信用状况、风险偏好和消费习惯,因此对于征信业务的需求快速增长。首先,银行类金融机构在查询信用报告开展信贷业务的基础上,需要根据甄别长尾客户的信用状况,依托互联网平台开发小微企业、农户等新的客户,以拓展金融服务领域。其次,P2P融资、网络小额贷款以及电子商务的开展,必须以交易对象的信用信息为基础,也催生大量的征信需求。此外,金融服务和产品的升级还需要征信机构提供企业信用评级、个人信用评分、行业历史违约率和重要风险预警等高端产品,以有效防范违约风险。特别是在P2P平台违约率激增的背景下,推动征信服务覆盖互联网金融领域已经成为遏制多头借贷、过度负债和逾期不还的迫切需要。


征信机构类型将更加多样


我国主要有公共征信机构——人民银行征信中心及其他150多家企业征信机构。2018年初,百行征信有限公司的个人征信业务获得央行批准,标志着我国征信体系建设迈出新步伐。百行征信的股东所积累的数据、技术以及应用场景将推动个人征信业务实现跨越式发展。比如,芝麻征信依托阿里巴巴的“诚信通”平台和支付宝,已建成涵盖数百万家企业和上亿网民的信用信息数据库,并以此为基础成功开展网络联保贷款、小额贷款和余额宝等业务;前海征信依靠平安集团,征集P2P的借款信息、车险违章等数据,并试图打造专门挖掘金融数据的中介机构;腾讯征信依托集团旗下的数据资源开发信用管理平台,相关征信产品已经在小额信贷、免押租车、远程开户和反欺诈核查等方面得到应用。


信息征集范围将不断扩大


在征集互联网领域的信用信息之后,我国征信机构可整合包括信贷、证券、保险、政务、司法和电子商务领域的信用信息,专业化程度进一步提高。一是以信贷数据为核心的金融领域的信用信息已归集到金融信用信息基础数据库,继续发挥国家公共征信平台的基础性作用。二是新成立的百行征信将利用互联网技术扩大信息征集范围,整合互联网金融、电子商务平台、社交网络等领域的信用信息,加快实现各平台数据的交叉验证、整合和应用。三是各级政府部门,将以电子政务工程为基础,以服务行政管理和提升司法公信为目标,依托互联网实现各级政府及其主要职能部门掌握信用信息的互联互通。

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