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互联网金融反洗钱工作的风险特征与应对措施


近年来,为顺应金融科技发展形势、提升服务实体经济能力,我国商业银行等金融机构积极部署数字化转型相关工作,大力推进人工智能、大数据等互联网金融科技的应用落地。在金融数字化转型过程中,互联网金融反洗钱工作潜藏的风险逐渐暴露


为有效防范相关风险,本文以互联网金融洗钱风险的一般风险为基础,结合反洗钱检查过程中,发现的商户身份识别、异常交易控制等方面存在的问题,总结互联网金融洗钱风险特征,对其危害进行剖析,同时以互联网金融洗钱风险为视角,探索应对措施


一、互联网金融业务洗钱风险特征


(一)非面对面网络环境下,客户身份识别困难


在目前我国信用体系尚不健全的条件下,互联网金融领域的身份信息识别、经营状况调查、信用记录审核、认证等环节通过网络非面对面的方式完成,空壳公司、无经营场所、虚构交易、多家单位实际控制人相同等问题较传统金融业更容易出现。同时,互联网金融产品往往远程发起,后台自动受理,限额以下的交易无法落地人工审核,业务要素、资金用途等信息的验证工作无法准确实现,存在犯罪分子冒用他人身份进行操作的可能,洗钱风险极大,也提升了后期可疑交易的监测、追踪,处理的难度。


(二)网络支付环境下交易信息收集、监测难度大

目前阶段,通过互联网渠道产生的交易,由于第三方支付环境的局限性,金融机构获取的客户身份信息不全、交易要素缺失的情况较为普遍,大量互联网金融交易通过专用内部账户过渡后资金转入的交易对手、具体时间、资金用途等信息无法显示,金融机构无法获取完整的交易信息,对分析可疑交易的资金背景、用途造成了一定困难。


(三)网络金融发展对反洗钱技术提出更高要求


互联网金融业务以电子数据为载体。随着时间积累,客户身份信息及交易记录等大量数据的不断产生、积压,针对反洗钱数据数据库技术提出了更高的要求,完整、全面的保存反洗钱数据资料,准确、快速提取调查数据,才能适应互联网金融的快速发展,同时,为适应互联网金融产品的不断更新,开发可靠的反洗钱风控模型和技术工具,很难应对大数据、人工智能等互联网新产品、新业务所产生的洗钱风险。


(四)系统故障、人为因素增加操作风险隐患


互联网金融的洗钱风险来源于系统故障和内部控制失灵导致的风险状况。互联网金融业务多为电子化存储,一旦系统发生故障和网络问题,将带来极大风险,同时,由于个体的不确定性,部分员工为追求利益,利用互联网金融产品进行不法牟利,这类内外部欺诈严重损害金融机构的利益。



二、互联网金融业务洗钱风险危害


(一)快速高效的网络金融产品,降低洗钱成本


互联网金融产品依托网络延伸发展,缺乏与实体客户的面对面识别及柜面落地审核,客户仅凭一个终端便可以实现不同地区、同一时间的资金的流转,突破了传统柜面交易的诸多限制,实现了快速度、低成本、高效率的账户交易。大大提高了犯罪分子的洗钱效率,金融机构的监测难度也相应提升。


(二)新产品、新业务的易滋生新类型的洗钱犯罪


按照监管要求,金融机构在拓展新的产品、业务领域前应当进行风险评估,确保已采取足够的风险控制措施。在数字化转型的大趋势、大潮流下,金融机构将推出越来越多的新产品、新业务,反洗钱工作人员面临的风险评估压力也将越来越大。互联网金融助推经济发展的作用逐渐增强,也是未来金融发展的重要动力。互联网技术的运用及创新,金融机构的运营成本成本降低,产品效率提高,同时,互联网金融以计算机技术为基础,对数据系统、网络安全、信息维护等工作有较高的要求,但是现阶段各金融机构科技实力及应对水平参差不齐,在互联网金融技术快速发展的前提下,如无法保证技术层面的科技支持,可能面临严峻的洗钱风险


(三)新型行业,业内管理易有盲区


互联网金融在我国尚属新兴业态,信息披露尚不到位,行业规范有待进一步加强,作为产品设计及定价基础的基本信息收集困难,从产品设计环节增加了洗钱评估的难度。同时,互联网金融本身的多元交叉性使得规范管理过程比传统金融更为复杂,在激烈的互联网金融市场竞争下,为了追逐利润最大化可能存在金融机构通过众筹平台变相集资、互联网基金违规操作、支付机构挪用客户备付金等不合规的经营情况。


(四)适用人群多为弱势群体,形成洗钱事件社会影响恶劣


互联网金融多覆盖、小微企业、中低收入人群、年轻人群这些很难被传统金融机构服务到的特殊群体,由于该类客户缺乏足够的抵押物、信用证明及产品辨识力,一旦发生风险,不但不能通过处置标的物缓释风险,造成金融机构损失,而且危害波及面将更广、社会影响也更为深远。



三、互联网金融反洗钱工作应对措施


(一)遵循风险为本工作方法,健全反洗钱内控机制


完善的内控机制指导金融机构有效应对互联网金融、金融科技等数字技术对反洗钱工作的新挑战, 2018年9月,中国人民银行、银保监会及证监会联合印发《互联网金融从业机构反洗钱和反恐怖融资管理办法(试行)》,为金融机构建立互联网金融反洗钱风险管理体系和内控机制建设做出了重要指引。金融机构以落实风险为本的工作方法,根据法律法规和行业规则,建立统一的互联网金融反洗钱管理政策,制定互联网金融反洗钱管理制度,强化互联网金融反洗钱管理要求,实现风险政策一致、内控制度完善、工作要求细化的完善工作机制。


(二)利用数据技术,提高客户身份识别和交易监测工作的有效性


面对当前反洗钱工作的新挑战,金融机构应当加强和完善反洗钱工作技术设施,积极引入大数据、人工智能等金融科技工具。通过大数据、云计算等技术的运用,升级反洗钱数据库技术,对数量巨大、分布广泛的数据进行收集、存储、整合,深入挖掘客户多层次、多元化的信息,打通各数据间的关联环节,丰富课余交易监测模型,全方位描述客户可疑交易行为,提高提取可疑交易的准确度。


(三)提高反洗钱基础工作质量,增强反洗钱技术安全性


反洗钱基础数据的完整性、真实性是提升互联网金融反洗钱工作质量的基础,金融机构有效整合前台营销部门、中台业管部门、后台管理部门的数据资源,根据格式要求开展底层数据治理工作,统一规范系统数据的字段、格式、内容、数值标准,确保反洗钱数据接口提取范围、格式要求、数据表字段含义等内容完整、准确。同时,为了避免反洗钱系统故障、数据泄密等情况,金融机构落实反洗钱网络安全要求,加强重大事件应急处置能力,在确保反洗钱工作保密的原则下,实现风险信息共享机制,对数据查阅、调取和使用等关键环节,进行分层、分级管理,有权人审批机制,安全合理的分配数据使用权限。


(四)增加反洗钱人员专业素养,健全人才培养机制


在互联网快速发展的当下,大数据将成为可疑交易人工甄别的重要辅助手段和有效工具,但在“以合理理由怀疑”的可疑交易人工甄别的地位仍然无法取代。面对快速衍变的洗钱犯罪类型,金融机构要进一步发挥反洗钱人员在互联网金融环境下的合规管理作用。加强反洗钱人员的科技培训,促使反洗钱人员获取计算机、数据为分析基础的专业技能,同时,金融机构优化工作模式,构建反洗钱人员和业务部门人员一起研发重点项目和产品机制。以项目驱动的方式,了解市场行业及客户需求,结合反洗钱合规要求,共同制定产品、服务方案,逐步促进反洗钱理念在业务条线的全面嵌入。


在国内反洗钱监管日趋严格、处罚力度不断加大的背景下,金融机构应充分认识到互联网金融产品所面临的反洗钱合规压力,加强人员培训,提升专业技能;优化规范流程,提高管理水平;科学风险评估,防控洗钱风险;提升调查质量,深入识别风险;强化责任追究,加强岗位履职,将反洗钱事前防控、事中管控、事后监测的全流程管理要求植入到业务管理流程中,切实提升反洗钱工作质量。

版权属于:玲儿

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