当前位置: 首页 互联网金融 互联网金融的变与不变

互联网金融的变与不变


 互联网金融对我们生活的改变相信你也体会到了,以前到哪里都要帯上一大堆现金,既麻烦,又不安全,还容易招致抢劫的风险,可如今,你不用再带现金或者钱包了,只用一部手机,就可以解决几乎所有的问题。


       在银行逐步远离人们视线的同时,一些互联网金融机构却受到大量关注,阿里巴巴通过天弘基金推出的“余额宝“到2019年3月末资产净值已经达到1.04万亿元。很多人都把钱从银行取出来,去购买互联网金融产品。现在很多人感觉,银行已经离我越来越远,可以一个月甚至几个月都不去银行了。银行和其他传统金融机构是不是已经不再重要了呢?


       互联网对金融的影响主要是改变了其销售渠道和金融产品的获取方式,也改变了部分产品的设计和定价能力。我们可以从以下几方面来理解这种变化:首先,互联网使金融交易成本大大降低,这主要表现为信息成本的降低、信息数据的增加、在网上和手机上就能处理许多金融交易。信息质量的提升,不仅降低了金融交易双方的信息不对称程度,使更多金融市场发展得更好,也改変了金融产品的个性化设计和定价。


       其次,金融交易的地理范围大大拓展了,使渗透面和参与人数规模都大大提升。做得最好的互联网金融公司,可以渗透到连农行、工行都渗透不到的地方,客户量甚至可以超过工行、农行。今天,农行的网点最多,但其网点还是无法涵盖每个村、每个镇。而互联网金融公司尽管没有农行、工行那么多网点,但只要人们能够用手机上网,就能参与互联网金融交易,成为客户。正因为这样,互联网金融公司的客户量可以非常大。


       那么,客观来讲,互联网金融公司是否真的会超越老牌银行,使后者消失呢?答案是否定的。的确,互联网使物理网点的价值大大下降,所以,商业不能再一味地追求网点数量,而是要慢慢減少。但是,银行不能没有网点,因为金融交易的本质是信用,而在出现问题需要服务的时候,金融客户是否能去一个看得见、摸得着的网点得到服务,在相当程度上会决定客户能否安心。金融交易本来就是基于信任的跨期价值交换,本来就充满怀疑、充满信息不对称,单纯的手机界面虽然能带来便利,但不利于增强信任。


       当然,在交易额只是几干甚至几万元的情况下,许多人会把方便看得更重要,因为即使全丢了,也不ー定影响到自己的生活。这也是互联网金融产品的吸引力所在。对于从事互联网放货的金融机构,也大致如此,只要每一笔贷款投资数额很小,“大数定律”使金融机构能够通过“量”来化解单项投资的损失。但这些“小额”互联网金融也只能停留在”小额“上,如果金额达到几十万甚至几百万后,人们不见面就交给”机器“去帮自己理财的可能性会减少。


       因此,互联网金融所经营的产品在支付结构上并没有明显的创新,互联网金融仍然是金融,只是在销售渠道、金融获取渠道上有创新。換言之,互联网在渠道意义上挑战了传统银行和资本市场,但在金融本质上跟银行、保险、资本市场等所经营的产品没有区别


       进人2015年,互联网金融泡沫开始破灭,持续几年的热潮所带来的后患逐步显现。据网货之家统计,到2015年底,全国网货行业运营平台2595家,比上年年底多了1020家,全年网货成交量高达9823亿,在经济和社会中已是举足轻重。但是,累计的问题也开始快速暴露,一年内896家网贷公司倒闭或者卷款逃跑是前一年的3倍多。


       过去几年里,很多人只看到互联网带给金融消费者的便利,而忽略了互联网也同样给骗子带来了机会和空间。原来骗子只能在自己的圈子里以及周边行骗,但有了移动互联网之后,他们可以在全国范围内行骗,可以骗上几百万甚至几亿人。


       原来没有互联网金融的时候,只有面对面做金融交易,物理距离短虽然限制了交易范围、增加了交易成本,但这些缺点对大众客户来说其实也是优点,因为他们亲眼看到金融提供方是谁、是什么样的人、懂不懂金融。


       现在,移动互联网金融把这些本来有利于消费者识别金融服务商的机会弱化了,普通老百姓根本不可能看到是谁在给他们提供金融产品,也不知道这些提供商是否真的拿了资金去投资。在这个意义上,互联网增加了金融交易两方之间的信息不对称,而不是减少了。


       按照一般常理,互联网金融比传统金融更需要监管,因为诈骗的空间范围和受众数量翻了几个数量级,潜在的社会危害比以前变得更大了。可是过去几年,这种基于常理的逻辑却淹没在互联网金融的热潮中,没有太多人看到或谈到互联网金融带来的潜在风险。但随着2015年监管规则的陆续出台,工商、税务、法律、司法规则走上合理的监管轨道,互联网金融对社会和经济的积极潜力正在逐步释放,金融市场也在变得越来越合规化,老百姓的金融便利生活也将越来越好。

版权属于:玲儿

原文地址:http://78soft.com/article/39117.html

转载时必须以链接形式注明原始出处及本声明。

猜你喜欢

最热文章

热门标签