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盘点:垂直领域B2B平台发展互联网金融的四点思考

  互联网金融与电子商务密切相关,它是电商业态的衍生领域或者说由电商业态促成,也是电商生态和业务模式的重要方向。2C端的互联网金融早已蓬勃发展,而2B端的互联网金融将是未来发展的主要方向。传统B2B企业互联网化后,将传统产业与金融相结合,不但可以提升在传统模式中与上下游合作的紧密度、提升竞争力,而且可以带来新的战略发展方向和新的盈利来源。B2B企业要玩转金融,需先了解互联网金融的前世今生!

  一、电子商务的在线支付环节促成了第一代互联网金融模式的诞生

  电子商务在交易撮合的基本功能基础上,要形成闭环必须要解决两个方面:支付和交付,前者促成了互联网金融,后者推动了快递行业的迅速成长。最早的阿里巴巴只提供B2B交易撮合服务,创建淘宝C2C交易平台后,为了打通关键的在线支付环节,同时为解决陌生人间交易的信任问题,推出支付宝这一担保交易的互联网产品,成为中国最早的互联网金融产品雏形。支付宝与在线订单结合,通过相当长时间的努力打通与各银行的接口,成为跨银行、跨账户结算的通道,随着支付金额的不断扩大,相关部门开始监管,后来形成第三方支付牌照的概念。总结来说,支付宝类金融产品就是互联网第三方支付通道,第三方金融牌照的诞生,使得拿到支付牌照的电商企业有了很高的门槛。

  二、余额宝这一创新互联网产品的出现加强了支付宝的金融属性

  作为担保交易产品,支付宝里虽然沉淀了很多资金,但是政策不允许平台方将这些资金挪做他用,使得支付宝跟银行比起来没有业务模式(银行的基本业务模式是存贷差)。余额宝产品推出并与支付宝打通,使得支付宝里的资金可以流入余额宝,而余额宝与基金公司合作可以给用户带来理财收益,不但盘活了支付宝中沉淀的资金,而且使得支付宝中的资金来源从少量的在线采购的零用钱扩张到个人银行账户的储蓄款。前几年银行储蓄资金向各类“宝”的大搬家就是因为理财收益率高于存款利率,而且平台方风险兜底。

  三、互联网思维促进了互联网金融的大发展

  近几年出现很多类型的互联网金融形态或模式,包括:P2P网贷、产业金融、众筹、信息化金融机构、互联网金融门户等。这些都是金融的资本属性与互联网结合的产物。金融非常重要的功能就是资金的跨时空配置,互联网解决资金跨时空配置的需求撮合、风险管控、高效配置等。P2P网贷就是金融供求双方的撮合平台,但是由于风险管控的难度非常大,所以大批P2P平台死亡。阿里金融、京东金融依托其庞大的电商平台业务,在大数据技术的帮助下,找到了既有金融需求又风险可控的点,推出了诸多互联网金融产品,这个算是产业金融的一种,未来的垂直B2B电商平台根据所在行业的业务特点也会形成诸多的互联网产业金融。众筹也是与电商平台的交易环节密切相关,可以归为产业金融大类。传统金融机构如银行、保险、证券等行业,不断利用信息化、互联网改造其业务流程,创新金融产品和销售途径,可以称为信息化金融机构。类比各行业门户网站,近年来出现了利用互联网提供金融产品、金融服务信息汇聚、搜索、比较及金融产品销售并为金融产品销售提供第三方服务的平台,就是互联网金融门户,比如:网贷之家、融360、格上理财等。

  四、风控是互联网金融的良性发展的根本

  资金的跨时空配置可以形成用钱作为载体来赚钱的业务模式,其中最重要的是风险控制。互联网金融就需求方群体来说分为2C和2B,目前2C的互联网金融发展迅速,而2B的互联网金融还在不断探索阶段,重要的原因就是风控的难易程度不同。个人具有生命周期长、收入状况相对稳定、获取信息途径众多等因素较容易做风控,而企业用户特别是SMB用户由于生命周期很短、经营状况不稳定、有限责任制、获取信息途径较少(特别是对非上市企业)等原因,风控难度非常大。因此,未来的2B互联网金融将一定是介入到垂直互联网平台中,能有效解决风控环节将是能否快速发展的基础。

  五、垂直领域B2B平台发展互联网金融的几点考虑

  第一,分销环节资金价值的独立体现和产品化,并利用互联网工具推广和实现,这个是可以实现的,应结合传统业务模式做金融产品策划,再包装成互联网产品并融入交易流程中;

  第二,改变原来的融资和利用资金的方式,将第三方资金提供方直接接入到B2B平台,与上下游合作伙伴的交易环节融合,而不是传统的先融资后再放贷;

  第三,以上两种方式都是基于B2B企业的自营业务,互联网金融的规模与存量业务规模正相关,B2B开放平台引入大量供应商和大量采购商,做大GMV,将能有效提升互联网金融的业务规模。这个方面与B2B平台的战略定位和理念密切相关,需要既熟悉传统业务模式又懂互联网金融,网站的交易、支付、供应链金融、产业金融等方面策划;

  第四,借鉴2C互联网金融思路,B2B互联网金融可能会有以下几种:与基金公司合作包装一个“宝”,解决买卖双方的流动资金理财收益,同时部分解决B2B平台的支付问题;开放平台,接入各类有资质的金融机构,平台方先介入收付环节,后续逐步策划互联网金融模式;依托垂直领域B2B平台,做该领域产业互联网金融门户,整合各类金融资源,如:银行、保险、证券、风控平台等等。

  B2B平台的金融之路最可能从供应链金融起步。供应链金融首先是产业金融或叫行业金融,是产业行业特色与金融的融合,产业和行业中全局视角的角色最容易主导,而银行等传统金融机构只是合理成本的资金提供者。发现产业和行业中的钢性资金需求点,利用行业特色找到管控风险的方式,就可能挖掘出金融机会,设计出金融产品,而这些机会往往在供应链环节。供应链金融主导者不可能追求没有风险,而要追求风险加成本小于收益。因此,供应链金融需要的是发现机会的眼光、风险管控的智慧、尽量标准化的设计和过程中的精细化管理。

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