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现金贷出海俄罗斯:年化利率547%,钱却不好赚

随着国内监管的不断强化,现金贷市场本身的恶化,不少现金贷平台纷纷将目光瞄准海外。

出海已不是什么新鲜话题,2017年就已经有不少平台在印尼落地,后来越南、菲律宾也逐渐热门,还有一批老板正奔赴印度考察。

有一个市场则较少被提及,即与中国接壤的俄罗斯。

俄罗斯国土面积超1700万平方公里,截止2018年人口1.44亿人,2018年的GDP总计1.658万亿美元,市场庞大。

国内贷款余额排名第一的持牌消金公司--捷信,因出身于中东欧,早在2002年就已在俄罗斯开展业务,捷信的招股书详细阐述了不少关于俄罗斯消费金融市场的信息。

根据招股书,俄罗斯预期国内生产总值从2018年-2023年会按照复合年增长率7.1%增长。

而截至2018年12月31日,俄罗斯的消费金融市场规模占国内生产总值的比例为6%,渗透率相比其他发达国家较低,仍有较大空间。并且俄罗斯消费者对网络交易的接受度很高,2018年电商市场商品交易总额增长24%,但仍只占零售商品交易总额的4%,线上市场潜力也不小。

一位俄罗斯业内人士对我们表示,俄罗斯每个月大概有1200万到1500万人使用小额贷款,平均额度约为7500卢布(人民币832元),期限1个月居多,借款人采用QIWI钱包和Yandex钱包收款。

进入门槛不高,掌众旗下产品年化利率547%

俄罗斯的消费金融市场参与者主要包括传统银行、专业消费金融银行、非银金融公司,其中非银金融公司不能吸收零售存款。

来自俄罗斯的金融科技公司Scorista为消金平台提供建模服务,其提供的资料显示,在当地开展业务需要获得小额信贷机构执照,小额信贷机构不需要许可证,只需要提供注册时取得的上传到机构系统后台的证书。

小额信贷机构包括微型金融公司和小额贷款公司两种,差别在于微型金融公司对个人放贷额度高于小额贷款公司,并且前者有在线接口和借款人远程识别的权利,以及发行债券等权利,而后者没有,但是微型金融公司有更为严格的规定,比如需要进行审计、上报年度报告、不能禁止借款人提前偿还贷款,且不能收取罚款等要求。

中国平台一般选择以小额贷款公司开展业务,因其门槛较低。业内人士透露,开设公司的成本大概在1000万卢布(人民币110万元)左右,相关业务的注册成本大概在2.5万卢布(人民币2800元)左右。

俄罗斯金融基础设施建设较为发达,监管也相对完备。当地对放贷利率有较为详细的规定,俄罗斯消费信贷法规定,消费贷款实际利率不得超过相关类别消费贷款中间市场实际利率1/3,或者为年利率365%,而中间市场由俄罗斯联邦中央银行在每季度前45个日历日厘定。

Scorista中方代表陈磊对我们表示,此前小额信贷机构放贷利率上限大概在736%,2019年6月1日之后,被定为日息1%,即年化365%。

目前在俄罗斯落地的平台并不多,据2018年6月的报道,现金贷出海的头部平台掌众集团就在筹备拓展俄罗斯市场,信息显示,相关平台已于2019年1月上线,名为Восход Деньги,业内人士透露,浙江盘石等已经出海俄罗斯。

掌众集团旗下Восход Деньги官网显示,贷款额度最高为3万卢布(人民币3300元左右),期限最长30天,用户需提供身份证明、手机号、电子邮件等数据。

现金贷出海俄罗斯:年化利率547%,钱却不好赚

(Восход Деньги官网截图)

经消金时代查看,在Восход Деньги借款3万元,期限30天,到期需还款43500卢布,年化利率为174%;借款1万元,期限30天,到期需还款14500卢布,年化利率540%,产品利率不固定。

总体来看,Восход Деньги的产品大部分情况下利率为日息1.5%,折合年化利率为547%,如果逾期,罚息日利息为未偿还本金的0.8%。

资料显示,一般俄罗斯市场上现金贷审批通过率为25%,超过15天逾期率为25%,超过45天逾期率为13%。

当地市场竞争激烈,催收难做

然而看上去潜力不错的俄罗斯,却并不是众多现金贷平台的出海首选。

已经出海的一家平台人员表示:“俄罗斯市场不好啃”。另一家已经成功在印尼市场站稳脚跟的平台则选择放弃俄罗斯市场:“俄罗斯需求人群少,买量贵,渠道也少,催收难,赚不了钱。”

俄罗斯业内人士表示:“赚取利润很难,但也有机会,好的平台季度利润率有10-25%。”

一个原因是俄罗斯国内市场本身就已经很激烈,另一个是监管较为严格,比如罚息,有多种算法,一般为年20%,或者按照日息0.1%等计算,对比国内现金贷平台在借款人逾期后动辄收取高额费用获取暴利,显得过于“严格”。

俄罗斯对催收有详细的限制,捷信招股书显示,根据俄罗斯收债法,收债权可由债权人履行,债权人仅可通过私人会面、电话、短信、或邮政服务联络债务人,债务人可以同意其他联系方式,但也能随时取消。

此外,与债务人的联络时间只能在工作日上午8点到晚上10点,以及非工作日上午9点到下午8点,并且俄罗斯收债法对联络次数也有限制,只有在债务人同意的情况下允许第三方联络(亲属朋友等)。违约达4个月时,债务人可要求仅通过律师联络(邮寄信件除外)。

很多现金贷平台想通过出海“避难”,但在较为成熟的金融市场,想要复制“暴利”神话,就很难了。

版权属于:阿劝

原文地址:http://78soft.com/article/38952.html

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