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P2P网贷上征信:不上征信的现金贷要狂欢?

今天,网贷行业终于出了重磅消息。互联网金融风险专项整治工作领导小组、网贷风险专项整治工作领导小组(以下简称“互金整治办”)联合下发了《关于加强P2P网贷领域征信体系建设的通知》(简称“通知”),将P2P网贷纳入征信体系。


在不少业内人士看来,逃废债行为长期困扰网贷平台,《通知》下发将极大改善行业征信问题,是一大利好。而长期依靠多头借贷的老赖们,将暴露在阳光下,未来获得金融机构的各类金融服务都会受到影响。

不过,我更加关注的是,P2P网贷借款人上征信之后,未来那些不上征信的平台会发生的事情。

不上征信的现金贷,短时间内狂欢?

若网贷平台开始上征信,那么那些长期依赖多头借贷的借款人,可能会转向不上征信的平台去借款,用来偿还上征信平台的贷款。


这样一来,短时间内,不上征信的现金贷平台可能会涌入更多信用状况不良的借款人,对他们来说居然是新的利好,或许再次作妖。

比如,业内一直有种 “上岸贷”产品,业务模式是给多头借贷用户放一大笔长期借款,用来偿还七七八八各种平台上的短期高利贷,通过借新还旧、借长还短,实现上岸。

短期来看,上岸贷帮了借款人,但很明显不长久。其一是,因为不上征信,所以借款人就有很大几率不还钱,最后连上岸贷的平台也不还了。对于平台来说,为了覆盖这些次级借款人带来的坏账,又必须把利率提高到成百上千,无异于“饮鸩止渴”

所以说,即便不上征信的现金贷能短期爆发,但最后还是要死掉。

我觉得,要解决这个问题,根本上还是要优化信用环境,把现金贷平台借款人也纳入到征信体系当中。

至目前,百行征信公司接入服务协议机构402家,培训接入机构200多家,接入征信系统报送数据机构101家。其征信系统收录个人信息主体6330万人,信贷账户数1亿个,覆盖机构类型从2018年底的P2P、小贷公司等5类机构扩充到城商行、农商行等18类机构。相信不远的未来,现金贷平台也会被纳入到征信体系当中。

不过,我还有点悲观,“道高一尺魔高一丈”,我们国家高利贷存在了上千年,总有方式活下来。也可能会出现现金贷再次转向地下黑暗交易。

网贷行业出清加速

P2P网贷上征信后,行业出清一定会加速,这个是很直接的影响。原因有两方面:


一方面,网贷平台借款人开始上征信,加大对网贷领域失信人的惩戒力度,苏宁金融研究院院长助理薛洪言因此认为,“那么部分借款人会用脚投票,逃离网贷平台。

进一步看,借款人的逃离,会导致网贷平台借款人变少,平台业务会有收缩,没有新的标的上线。这对于已经很惨淡的撮合量产生不利影响,平台人气也会下滑。所以,业务量收缩之后,坚持不住的平台只能退出。

根据多家的市场数据,截止2019年8月底,行业正常运营平台在700到900家之间,根据业内预计的备案试点100家的数字来说,还有相当一部分要出清。

另一方面,薛洪言指出,网贷平台不见得敢将借款人信息上交征信机构。《通知》要求P2P网贷机构应当依法合规归集、报送相关信用信息,并向金融信用信息基础数据库运行机构、百行征信等征信机构提供所撮合网贷交易的利率信息。

“(对平台来说),把数据接入征信体系,也是一种变相的数据披露,合规的平台敢于披露,但仍存在违规行为的平台将避之唯恐不及。比如说,一些平台在虚构借款人,一些平台借款人金额超标,一些平台贷款利率超标,一些平台涉嫌自融或关联贷款……所有这类平台,都不敢对接征信系统。”,薛洪言表示。

而行业发展这么多年,乱象丛生,借款信息不透明、高利贷的问题一直存在。如果将信息上报,意味着将自己的借款业务的核心数据全部暴露在阳光下,对于很多存在高利贷等违规行为的平台来说,就是自己路出马脚,还不如直接关门大吉。


但总体上看,《通知》带来的积极意义是毋庸置疑的。网贷信息接入个人征信系统,有利于增强公民的信用意识,是我国全面建设诚信社会,进一步完善征信体系建设的重要一步。也将对网贷领域的恶意逃废债行为形成有效震慑,同时有利于培养借贷人的风险意识和信用意识,形成合理消费与控制风险的良好习惯。按照目前的进度,现金贷纳入征信系统值得期待,未来信用环境将更加健全。

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