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网贷难民潮的反思:该拿多少家当投资P2P

P2P行业一波一波的暴雷潮,至今还没有停要下的样子。雷潮之下,越来越多的出借人惨遭波及,暂时没踩雷的出借人也无不惶惶然。

最近,小编看了一些记述踩雷后出借人生活样貌的帖子。帖子之中的他们,大都因为在P2P上出借的资金迟迟要不回来,生活大受影响,有的是孩子刚刚出生,正需要用钱,而身上所余却寥寥无几;有的是自己年龄大了,理财资金出了问题,养老、看病都成了问题。

看到这些帖子后,小编一边为这些出借人的遭遇感到难过,同时又不免心生疑问,P2P本来就是风险比较高的理财方式,为何还有那么多人把自己的大部分资金,甚至全部家当都用来在P2P上出借呢?

造成这一现象的原因是怎样的呢?小编认为,这个问题可以从出借人和平台两个角度来讲讲。

从出借人方面来说,这些出借人缺乏风险意识和科学的资产配置理念。市场上的理财产品纷纷纭纭,出借人选择通过P2P进行理财,无非是求其较高的收益。在求高收益的同时,对其中可能蕴藏的风险缺乏警惕。

其次,高风险的理财产品并不是不可购买,但不宜将全部家当押在上面。“4321”是目前比较被认可的理财原则,即将家庭月收入的40%用于投资创富,30%留在生活开销,20%储蓄备用,10%拿来购买保险。

投资创富的这笔资金又该拿出多少用于购买高风险理财呢?流传甚广的KISS理财法则认为,风险投资产品在投资中的适宜占比,可以用当地同性人口平均年龄减去自己的年龄所得的一个数字来表示。投资人现有年龄40岁,而当地同性人口平均年龄72岁,那他用于投资风险产品的资金比例应该是32%。在这个理财法则指导下,年龄越大,用于投资高风险产品的资金比例越低。

而我们在帖子里看到的事例,出借人往往并没有对资产进行合理配置,而是将大部分家当用于投资P2P,甚至不懂分散风险,将所有资金选择在一家中小规模的平台上进行出借。

作为P2P平台的出借人,根据网贷管理暂行办法的规定,还应当履行相应的义务。这些义务包括出借资金为来源合法的自有资金;了解融资项目信贷风险,确认具有相应的风险认知和承受能力;自行承担借贷产生的本息损失,等等。可是,在现实中,又有多少人会愿意接受“自行承担借贷产生的本息损失”?

问题当然并不全出在出借人身上。不少中小P2P平台为了降低成本,忽视对项目的风险控制,未能做好尽职调查,增加了后期项目违约的风险。而在对项目进行宣传时,平台往往又缺少必要的风险提示,甚至会乱打包票,再加以品牌策略的使用,对出借人造成麻痹。

还有,根据网贷管理暂行办法,P2P网贷机构应该对出借人进行风险评估,并根据风险评估结果对出借人实行分级管理,设置可动态调整的出借限额和出借标的限制。可是,现实中平台对出借人进行分级管理的并不多见,限制出借的情况更是少所闻见。

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