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疯狂的现金贷(一)

互联网现金贷作为互联网金融的一个业态于2015 年强势崛起,2016 年进入爆发式增长。随着趣店的上市,现金贷引发了业内人士和公众大规模的讨论和质疑。

有一种声音认为现金贷已陷入疯狂,是变相的高利贷,或者说是中国版的“次贷”;也有一种声音认为现金贷是中国普惠金融的重要补充,服务了大量的金融弱势群体。

甚嚣尘上的现金贷

现金贷是什么?广义的解释是无抵押无担保的个人信用贷款。按借款期限的长短,现金贷又被分成无固定期限的随借随还现金贷,比如借呗、微粒贷、马上钱包;30 天以内的短期小额现金贷;1 ~ 12 个月的短期现金贷;12 ~ 48 个月的中期现金贷。其中不少现金贷产品,尤其是无固定期限的现金贷,功能类似信用卡,借款人在通过审核后,在授信额度内可以循环使用。

即使不把线下的现金贷小贷平台包括进来,目前能看到的提供线上现金贷的平台恐怕也有上千家之多。个人申请贷款前所未有地方便、快捷、简单, 只需在手机上下载App,注册账号,在线提交个人信息、身份证、手机号等必要信息,有时再补充社交账号,或者授权芝麻信用分、个人征信报告,就可以相对轻松地获取贷款。

现金贷如此易得,大大增加了人们的贷款意愿,方便了许多真正有贷款需求的人,但同时鼓励了过度借贷、多头借贷,也滋养了一群“羊毛党”和“黑产”。对现金贷的质疑和指责随之接踵而至。

然而真正将现金贷拖入舆论漩涡的却是现金贷平台所披露出来的巨额利润。今年上半年趣店的净利润为9.737 亿元;拍拍贷今年上半年的净利润更高,达到10.486 亿元。如此惊人的利润让人有些难以置信,也让原本就有着道德瑕疵的现金贷招来更多的猜测。现金贷也被坊间称为“高利贷”“中国的次贷”。

现金贷不等于高利贷

现金贷真的是高利贷、次贷吗?

畸高的利率使现金贷陷入道德指摘,但其实市面上所提供的现金贷产品并不都是高息现金贷。如蚂蚁金服的借呗、腾讯的微粒贷,日息通常在万分之三到万分之五,实际年化利率在10% ~ 20% 之间;银行的现金贷产品利率则更低,如招商银行的闪电贷,实际年化利率不到10%。

已上市的趣店、宜人贷和信而富等平台所提供的现金贷产品利率比起银行和互联网巨头要高不少,年化利率在20% ~ 60% 之间,其中超过36% 的部分踩到司法认定的利率保护最高限。比如2016 年全年趣店有59.5% 的借款年化利率超过36%,为了规避政策风险,2017 年4 月之后,趣店将年化利率全部调整到36% 以下。这部分平台在监管层的监管和媒体的注视之下,不合规的部分会逐渐得到修正。

不过现金贷市场也确实存在着众多草根现金贷平台,其用户群体的信用层级较低,违约风险和欺诈风险高。平台风控不足,或者缺乏风控,盈利模式是以高息来覆盖高风险。各种砍头息、服务费等加起来,年化利率能达到100% 以上,乃至更高,和民间高利贷并无两样。而借款人借新还旧、多头借贷的情况非常严重,更有甚者,恶意借贷,只借不还。这部分称之为“次贷”也无可厚非。

现金贷市场眼下所处的阶段和2014 年P2P 行业所处的阶段有些相似,都处于行业迅猛扩张期,各个平台“八仙过海,各显神通”,且由于监管的暂时滞后,行业发展有很多不规范的地方,乱象丛生。但不应该由此粗暴地将所有现金贷和高利贷、次贷画等号。

现金贷市场参与者众多

在现金贷的高利润驱使下,银行、消费金融公司、互联网巨头、上市公司、P2P、小贷、草根创业者等等纷纷抢滩现金贷市场。

首先,银行自身提供现金贷产品。比如招商银行的闪电贷、浦发银行的万用金、华夏银行的易达金、广发银行的财智金等,大部分银行都有类似的现金贷业务。

银行的现金贷产品利率较低,收费相对合理,有的额度很高,比如工商银行的融e 借额度能达到600万~ 800 万元。但审核条件苛刻,流程长,一般只提供给征信记录完善的、有信用卡的客户。当然,银行的现金贷重在锦上添花,而不是雪中送炭,原先其他银行产品无法覆盖的用户现金贷也无法覆盖。

其次,消费金融公司也提供了大量的现金贷。比如招联消费金融的好期贷、马上消费金融的马上贷和马上钱包、捷信消费金融的捷现贷等。既有无固定期限的随借随还类现金贷,也有期限不等的现金贷。

再者是互联网巨头提供的现金贷。比如阿里巴巴旗下支付宝所提供的借呗、腾讯的微粒贷、京东金条等,随借随还,按日计息,可提前还款。

还有上市公司旗下的现金贷, 比如频繁被提及的上市公司二三四五的2345 贷款王。二三四五由于该现金贷业务超强的盈利能力而在今年上半年收获丰厚的利润。

最后是众多现金贷平台和P2P平台所提供的现金贷。比如刚刚上市的趣店,放款额超高的掌众金服,上市准备中的拍拍贷,已经上市的宜人贷和信而富等等。眼下被广为诟病的就是这些现金贷平台和提供现金贷产品的P2P,利率畸高、不当催收、多头借贷、缺乏监管等。

这些平台所服务的用户有一部分或是没有征信记录,或是工作不稳定的蓝领等,无法从银行等传统金融机构获取低息借款来进行资金周转或超前消费;有一部分更愿意用方便快捷的现金贷平台服务,对以日计息的方式比较不敏感,或者说尚在可以接受范围内。

在众多的市场参与者中,银行、消费金融公司因其资金优势、征信优势和牌照资格,属于现金贷中的正规军。互联网巨头既有资金优势,也有流量优势,并且有征信数据,牌照虽然不如银行和消费金融公司,但也属于持牌经营。这三者可以说是现金贷的头部。在头部之外的其他平台,不管是小贷、P2P 平台,还是其他创业平台,覆盖了更广泛的用户,极大地活跃了现金贷市场,但同时也对市场业态造成一定的破坏。

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