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互联网金融的发展需要哪两种基因?

​互联网金融的发展是“互联网”与“金融”基因结合的产物。金融系具有强势的金融基因,相对弱势的互联网基因;非金融系具有强势的互联网基因,相对弱势的金融基因。两者应当互相学习借鉴,并积极合作,取长补短。

研究互联网金融首先必须研究互联网,准确把握互联网的本质、基因、发展方向和深刻影响等;立足于互联网大平台研究互联网金融,而不能就金融而金融。

1、互联网技术与需求结合,开辟市场蓝海

任何一项技术的发展都与需求紧密相联。以第三方支付为例,传统支付方式无法满足电子商务的要求,而线上支付由于空间的距离,又难以做到一手交钱一手交货,虚拟账户(支付宝、财付通等)的出现就解决了这问题。通过虚拟账户交易,由第三方支付承担信用中介的责任,从而促成交易的完成。

2、互联网平台为王,金融结构成型

互联网时代的商业模式属于流量变现。通过挖掘客户的现实与潜在需求,创造相应的商业模式平台。平台之所以能迅速推广,并做强做大,是因为其能最大限度地满足用户需求,同时又能让各利益相关者,体验到“开放、平等、协作、分享”的感觉。这正是互联网技术与精神的充分运用或体现。

3、长尾延伸,金融商业多元化

金融产业是典型的长尾产业。“20%的强势客户创造80%的收益,80%的弱势客户仅创造20%的收益,”是传功金融业的发展规则。80%的弱势客户被称为传统金融服务对象的“长尾”,小微企业、三农以及大量弱势个人群体即在此长尾之列。

如上所述,互联网金融不仅为服务大量弱势群体提供了技术便利,而且可节省成本,使得金融按商业可持续原则服务大量弱势群体成为可能。

​类金融企业更敏锐地看到了这种可能,发现了服务弱势群体的普惠金融需求,延伸需求长尾。从P2P的长尾客户分析,借款需求来看,中等规模以上、业务稳定、有抵押担保物的企业客户获得银行贷款,利率为6%-10%。绝大部分小企业和个人只能得到民间贷款或小额贷款,利率在20%以上。中间利率为10%-20%的借贷市场尚属空白,而P2P正好填补了这一空白。

4、相互学习,金融主体共同发展

互联网金融新的业务模式、新的技术平台、新的体制和机制必然给传统金融业带来强烈冲击,推动其加快转型升级。但金融作为现代经济的核心,其长期发展积淀的专业知识、风险管理、金融监管等也是互联网金融新的参与者必须认真学习和积累的。

金融不是稳赚不赔的行业,金融本身就是一个管理风险的行业,因此,要鼓励和支持互联网金融的发展,也要鼓励和支持传统金融业加快向互联网化发展。更要鼓励和支持市场各方利用互联网的互联、开放、融合特性,以开放的心态,开展广泛的合作和融合。

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