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互联网金融:信息不对称的信任生意

随着互联网已经成为生活中必不可缺的组成部分,互联网金融如同一场飓风席卷而来,改变着普罗大众的经济生活方式。民生银行小微金融部总经理陈微先生分别在2017年10月10日与10月31日来到中国传媒大学《新媒体创业与创新》课堂,围绕互联网金融,分享了互联网金融的发展逻辑、给银行带来的冲击、电商和人工智能的影响。

互联网逻辑

互联网的三个阶段

互联网有三个阶段,第一阶段是连接;第二阶段是技术应用;第三阶段是组织的应用

连接:互联网最大的功能是连接,它把全世界都连接到一起,每个人做好应做的事,再通过互联网进行交易。这时候,每一家公司只需专注做它最擅长的事情,其他的交给其他人做,提倡“整合资源”或“合作共赢”

技术应用:第一工业革命发明了蒸汽机,第二次工业革命发明了新能源,核心成果是连接起城市与城市之间的贸易。回到现在的互联网,互联网现在正处于技术应用的阶段,人工智能还没到极点,改变人类的不是技术与互联网,而是互联网思维。

组织模式的应用:组织模式的改变真正带动人类的发展,第一、第二次工业革真正的改变从工厂开始,人们在工厂里开始流水线作业,进行协作分工,形成新的组织模式——商业公司。步入互联网时代,这种模式已经适应不了今天的社会,因为互联网带给人类最大的冲击是个体的崛起,每个人都可以成为专家,成为创业者。

互联网的三个基本逻辑

平等自由:互联网是在每个链接点处有一个中心,不设置单个的中心点,所以每个互联网上的个体都是一个中心。发展到今天,互联网是平等自由的,没有高端客户,无论是学生还是打工仔都是一样的。

开放无边界:互联网具有的开放无边界得以整合好的资源。Facebook在2008年实行全面开放,这是一个具有革命性的创举,它令所有软件都可以接进来,导致Facebook半年内获得20万用户。

零边际成本:人们上网的费用基本可以忽略不计,每个人在网上传播信息都是免费的,因此诞生了现在很火的共享经济。例如买一个剃须刀,也许剃刀是免费的,但是剃刀片会赚回所有的钱,拿一个免费的东西吸引消费者,再不断靠剃刀片赚钱,这就是互联网经济。

信息的不对称

农业革命之前,不存在信息不对称。农业革命之后,城市开始进行分工,形成群体、国家和军队,但阶层存在的时候信息不对称就开始了。

阶级固化产生信息不对称,你赚来的所有钱来源于你的信息,而现在全球贫富差距越来越大,意味着信息不对称越来越严重。

信息不对称永远存在,解决它的办法不是打破信息不对称,而是创造信息不对称之间的一个中介,找一个桥梁。

互联网作为一个信息中介,创造一个人人都信任的平台,人们可以在上面搜索、获取消息,削弱信息不对称。

互联网的作用不是解决信息不对称,而是创造边界,建立一个信息不对称的桥梁,令信息不对称的运作机制越来越好。

信任是互联网的基础

因特尔在1990年推出一款芯片,芯片有重大缺陷。因特尔收回所有卖出的芯片,一下子赢得了全世界的信任。

互联网最核心、本质性的东西就是信任。无论是互联网还是银行,做的都是信任的生意。比如Lending Club,一开始是在Facebook找熟人贷款建立信用关系,甚至把没有发现的信息活动找到,然后在熟人之间贷款……这些都在借用别人的信用。

陈微凭借结成有公信力的渠道、可信任的品牌、缩短管理半径提升用户体验三个措施增加用户的信任度,在浙江金融资产交易中心的市场营销部工作15个月,半年内增长了30万的客户。

互联网金融的发展

互联网金融的兴起

经济的发展就是由两个理论决定的,第一个叫比较优势理论,每个人专做某项做的最好的事情。第二个是自由贸易,把东西交换出去,经济就发展了。

引申到做金融,怎么样才能让你的交易合理呢?这就产生了人类历史上第一项伟大的信用中介“货币”,人人都相信它,人人都可以通过货币进行交易。这种模式就是经常说的支付。

金融最核心的一个东西就是支付,支付就是连接一切,就是结算。但是有了支付并不表明金融就能发展,后来人们又发明了信用贷款。如果你现在没有生产出来,但是你未来能给我,那么我可以给你贷款,这个东西代表着资本。

中国没有信用评估体系,同时国情决定,线下难点太多,以至于我们不得不去线上,哪怕牺牲一些客户体验去互联网买。

金融核心上一定是解决实际问题,这也是传统银行很大一部分失败的地方,因为银行有国家的政策保护,银行根本不在意用户的需求。互联网金融得以发展迅速,是因为它将金融落到实处,解决了实际的问题。

阿里巴巴的力量

阿里巴巴在2004年推出支付宝,它的核心价值是信用担保。保证买家在下单以后,经由支付宝作信任担保,只有到货后确认货物真实,支付宝再把这笔钱支付给卖家,从根本上解决了买卖双方的交易问题。

支付宝是信用担保工具

这些用户在支付中沉淀了资金,阿里巴巴用这些资金发展余额宝,通过余额宝可以做很多理财的产品,把理财的门槛从5万元降到1元,并且可以随时提取。通过这种支付,阿里巴巴又发现商户在卖东西时很多供应商是缺钱的,因此阿里巴巴又发展出小贷。

余额宝改变金融生态

阿里小贷营运

阿里巴巴所有的金融产品都是解决实际问题,截止2017年6月底,余额宝的余额大约有1.5万亿元,这意味着整个银行损失了450亿元的利润,这笔利润相当于民生银行、浦发银行、中信银行等股份制银行一年的净利润。

互联网金融带来的冲击

2014年到2017年,三年间招商银行市值7023亿,蚂蚁金服市值5100亿,交通银行市值4656亿,民生银行市值2984亿。第三方网络用户规模已达4.75亿,支付规模20万亿,在移动支付市场中支付宝、微信分别占到53.7%、39.5%。

阿里巴巴的余额宝截止2017年6月30日所沉淀的资金达1.5万亿,以民生银行2%的市场份额,活期存款的利差为3%来看,等同于余额宝吃掉了民生银行300亿的活期存款。

这是互联网金融发展到今日,由支付宝引发的一场血案。

互联网金融带来的互联网理财,导致银行存款分流严重。原来银行自己挑选客户,现在出现了逆向选择,客户可以自己挑选各种各样的理财产品和贷款。

互联网金融导致电商的出现,电商的发展对银行产生几点关键性的影响。

支付:支付即货币交易,是最基本的需求,体现互联网的核心价值,而电商平台最重要的功能就是支付,它改变了人们的支付习惯。

融资:原来所有的银行传统业务是抵押,想要融资就需要以房子做抵押,但线上的信用贷款不需要抵押。微粒贷在一年之内规模达到1000亿元,就是借助互联网强大的连接功能,它有8亿的客户,有庞大的数据,通过微信连接在一起后,很快就实现在线融资。

理财服务:原来投资人购买银行理财,资金需要5万元起,1000元基本上不可能理财。余额宝出现以后改变了这种状况,基本上零钱就可以理财。随着理财门槛的降低,导致银行向个体消费者倾斜,不断地下沉用户,不断地服务于消费者。

人工智能与互联网金融趋势

人工智能带动互联网金融发展

中国是没有信用评估系统的,信用机制是借由政府来同意牵头的,这导致了银行只能向有国家信用做担保的大企业发放贷款,然而电商解决了这个问题。

互联网的留痕性将数据留存下来,电商积累了大量的数据,这类数据包括行为、交易特征整合成一个信用的评分,这个信用的评分就会实实在在的形成对这个企业的评估,从而进行放款。

真正的金融发展稳定器不是投行、大公司,而是零售。大企业的溢价能力比银行强,银行拿不到价差,几乎不赚钱。而和电商的溢价这不一样,基本可以上浮100%,甚至200%,面对电商,银行有强大的溢价能力。同时因为银行成本太高,需要达到一个平衡。

例如,民生放出一笔贷款,需要有很大的人工成本,而微粒贷不需要,因为它有数据、有人工智能、算法逻辑,这基本代表了未来。

互联网在第一阶段是做连接工作的,第二阶段是大数据阶段。

大数据的核心价值叫相关性,原来讲究的是因果关系,就是你需要什么衣服,我制造、我给你,因为你的需求我给你,现在我不需要了解你了,只需要通过数据,确定关联性。

例如亚马逊的推荐,你买了这本书,下面会给你一堆名单,推荐你相关的书,这个书你会发现非常适合你,这就是大数据的关联性。

算法逻辑支撑着大数据,最明显的例子是优步。

优步的优势绝对不是说你能找到什么样的车、这个车给你服务有多么好,而是背后有非常强大的数据的算法体系,它能清楚地算出你这个位置有多少车、有多少司机,你大概去的地方的路径,什么样的路径最好,应该怎么样定价。

互联网金融发展趋势

个体崛起与网络社会是互联网的两大价值,未来网络的社会会映射线下的一些东西,这个趋势是不可逆转的,未来一定是一个线上有的东西,线下就可以实现。

如果想要做互联网金融,先不要考虑互联网有怎么样的商业模式,先想好怎么跟他人连接,而且一定要连接那些真正有公信力的平台。如果和这类平台连接,一定要先有技术优势与平台进行互补。

不要形成商业公司的运作模式或者组织模式,即金字塔式的从上往下的模式。要形成一个矩阵式,矩阵式的好处是可以进行自由组合,避免固化。

本文资料来源2017年10月10日与10月31日民生银行小微金融部总经理陈微鹏先生于中国传媒大学《新媒体创业与创新》所讲课程实录,后根据现场速记内容及课件编辑而成。

《时间战场》

《时间战场》取自于中国传媒大学通识教育核心课程《新媒体创业与创新》。该课程由中国传媒大学广告学院何海明教授于2017年发起,由广告学院网络与新媒体系、公共关系学系共同开设。每年邀请来自互联网与新媒体前沿领域的近20位创业精英和互联网高管,围绕课程设计的内容创业、媒体创新、营销创新、创业思维与实战等内容模块进行授课。课程内容覆盖了互联网、新媒体最为重要的知识领域和创业领域,并注重创业思维的培养。

2017年《新媒体创业与创新》课程内容《时间现场》已出版,可点击购买链接购买。https://h5.youzan.com/wscshop/goods/367sxktmxbg1x?reft=1541462814845_1541462823921&spm=fake19026677_fakeundefined&sl=21xKf1&sf=wx_sm&is_share=1&from=timeline&isappinstalled=0&redirect_count=1

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