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后互联网金融时代的银行业变局

近期在网络上陆续出现的一些经过互联网思路改良的直销银行产品已经引起了很多投资者的关注,与传统的银行产品相比,这些银行直销产品的设计思路更加贴近于此前互联网金融企业的设计思路,即围绕客户的需求对产品进行设计,比如众邦银行近期在推广的一款创新存款产品,利率为4.1%,支持随存随取。在当前货币基金收益率大幅下降的背景下,活期存款类产品可以达到超过4%的收益显然是非常难得的。但事实上这或许只是后互联网金融时代的一系列变革的开始。

互联网金融领域的新角色

前互联网金融时代的主角无疑是各大互联网巨头,以及数千家新兴的互联网金融企业。互联网金融企业在过去几年,首次将简单明快的互联网风格带入了金融市场,创造了诸如支付宝、余额宝等耳熟能详的创新支付形式以及产品形式,包括P2P行业,尽管近年来爆雷不断,但是从用户体验的视角,确实给人们带来了耳目一新的体验。当然其存在的问题也正如其优点一样鲜明,互联网巨头巨大的客户群体与单一爆款产品,导致了金融风险的过分集中;而多数P2P公司并没有足够的风控经验,同时行业也缺乏有效的行业协调机制,因此在风险集中爆发的时期,很容易出现倒闭潮。在这样的背景下,传统银行进入互联网显然可以扮演一个更加积极的角色。

事实上银行企业进入互联网领域从市场风险防范的角度至少可以看到三点优势,首先,银行业在存贷款业务领域有着百余年的经验积累,因此在风控方面可以比新兴的互联网公司整体更有优势;第二,事实上国内大小银行达上千家,全部转入互联网以后,可以很大程度分散资金的风险,而不像目前少数互联网巨头一样带来资金的过分集中;第三,银行业的存款保险制度,在行业整体上提供了更为可靠的保障。因此,从整体市场环境而言,银行深入发展互联网业务,对总体经济环境是有益的。

互联网银行的市场窗口

经过互联网金融的洗礼,用户已经变得越来越挑剔,身边如果谁还在坚持有钱在银行存个活期或者定期,前段时间在大一点的城市恐怕已经会沦为笑谈。如果银行不做出改变,新一代的用户是很难买账的。很显然现在很多银行已经意识到这个问题,并且做出回应。更重要的是,不得不承认,目前是一个很好的市场窗口,在股市下跌,货币基金收益率锐减,P2P行业严监管,各地产权交易所停发产品的背景下,市场确实需要有新的产品可以补位用户在固定收益产品领域的需求。

银行在这样的背景下,让出传统线下吸储时的销售成本,通过产品创新,创造出收益率更高、更灵活的存款产品,显然可以打动很多互联网客户。我们很难预料这样的窗口期会持续多久,但是至少现在不论对客户而言,还是银行而言,都是一个非常难得的机会。

风口下的互联网银行产业链

银行向互联网转型,从上下游产业链来看,显然很多公司将因此受益。从此前一些互联网巨头喊出的“科技归科技、金融归金融”的口号,就可以看出一些端倪,并且这些互联网企业在口号喊出以后已经陆续有所行动,推出了一些帮助银行直销业务导流的服务。但是,可以预见的是这一领域的竞争未来将会非常激烈,因为具备导流能力的平台,显然并不限于少数的几个互联网巨头,不仅很多传统的媒介将会进入到这个领域,一些新生的力量也在积极的布局这一领域。以国内电子银行和互联网银行领域处于绝对领先地位的科蓝软件为例,2018年所筹建的子公司尼客矩阵,已不再拘泥于传统的软件开发业务,而将重心放到了对银行互联网业务运营的服务和支持上,借助互联网技术的优势,进一步深入到银行业务的运营中。尽管该项业务还处于起步阶段,由于互联网金融是高度的技术密集型业务,科技公司的介入,相比于传统的媒介服务显然更能适应市场对技术方面的要求。

更加开放的银行与更多的期待

银行的直销银行和直销产品进入互联网,或许只是后互联网金融时代的第一步,银行们很快会发现互联网业务的运营,与传统业务会有很多的不同。很少有互联网公司,可以单独依靠自家的技术能力和资源解决所有的问题,同业合作以及异业合作是互联网业务能够蓬勃发展的重要基础,这个规律在银行业进入互联网的过程中,显然也很难绕过去。因此我们可以预见,未来银行业在对外合作中会呈现更加开放的态度,这对很多行业而言或许都是一个难得的机会。

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