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腾讯和国金的互联网金融联姻真的会幸福么?

自2013年下半年支付宝跟天弘基金合作的余额宝席卷全网以来,几乎国内所有的金融机构都开始考虑起跟互联网公司的合作,希望借助互联网巨头强大的渠道能力获取海量用户。继华夏与百度、汇添富与网易合作以后,2014年2月12日,国金证券宣布与腾讯签订排他性战略合作。公告显示,此次合作内容主要涉及网络券商、在线理财、线下高端投资活动,同时,腾讯为公司开通微信官方账户,协助公司进行相关架构设计、平台开发、功能定位、产品规划等工作。这次合作在A股市场得到极其强烈的反响,直接拉动国金证券两个交易日涨停。

但,这次合作真的会如想象中那么美满幸福么?恐怕现实跟理想还有很大的差距。

1、国金只看见腾讯海量用户,却没看见腾讯用户构成。

在这次合作中,国金最为看重的显然是腾讯积累的海量用户,所谓有枣没枣打一杆子,以腾讯坐拥的用户量级和强大资源,国金自然期待在这场合作中得到巨幅用户转化。但腾讯从来都不是一家垂直平台,用户的构成五花八门、跨度巨大。在国金的几个合作内容中,网络券商、在线理财、线下高端投资活动,三者并无一块是腾讯现在已经扎根坐实的自留地,甚至有些根本不是腾讯此前染指的领域。而以腾讯的用户质量来看,能在腾讯平台贡献收入/留存资金的主要用户为游戏群体,这类用户的理财需求和消费能力都不足以支撑一个理财平台的运做。而其余海量用户并无贡献收入的能力,更不要提存量现金保留在腾讯平台,要找出国金翘首以待的、有高端理财需求的网络用户可谓大海捞针。

2、国金只看见腾讯海量用户,却没看见腾讯做金融产品的销售路径也很长。

余额宝的成功,最大的基础是支付宝已经坐拥一批绑定交易/有闲散资金的电商消费用户,而且理财产品出现在客户经常使用的支付网站,其被购买的容易程度相当于储户去银行存钱,柜台经理直接转存定期,整个过程大幅缩短了理财产品的销售路径。在整个余额宝的销售过程中,已经有海量高价值用户存在在支付平台,对于用户购买余额宝的动作,只是一个简单平常的资产转移行为。而在腾讯平台,用户并无把存量资金保存在腾讯的习惯,即便有也只是很小的基数。金融机构常规销售理财产品的路径,在腾讯平台并无缩短,用户仍然面临着把线下资金首先转入线上的门槛。而且相对支付宝来说,财付通是一个更为小众没有日常应用场景的支付产品,谈留存资金如同呓语。国金通过跟腾讯的合作,美好的一面是能够接触到海量用户,但残酷的一面是,就算接触到了,整个销售路径与线下比,其实并无缩短。在注重“短平快”的理财产品销售过程中,可谓困难重重。

3、腾讯看到了一种好的可能,却没看到国金面临的金融体制桎梏。

余额宝成功后,金融业界坊间不少大佬最为称赞的是,天弘基金的低姿态。作为一个此前连续亏损、排名不高的基金公司,在这场合作中可谓拿出壮士断腕的勇气,连其高管也在对外的公开信中表示天弘基金投入了大量的资源注入到整个产品的开发中,为了抱紧阿里这条浑圆的大腿可谓千依百顺。但国金不同,作为一个业界颇有地位、并不绝对依赖外部力量的金融机构,在这场合作中能否拿出足够的诚意和较低的姿态,对腾讯“要圆就圆要方就方”,本身就还待商榷。而由于余额宝的成功,相关机构对互联网金融的监管已经不期而至。余额宝的整体产品设计可谓四平八稳,久经各方考验。国金在后续的合作中则面临非常尴尬的境地,如果没有再度创新,激发不了用户的兴趣,那么基本可以定论合作失败。如果尝试有突破性的金融创新,那么在这个过程中肯定会面临更加严格、更加细致的监管。而这些困难,跟整个金融体制有关,是国金和腾讯所无法立刻突破的。

4、微信红包的成功是运营活动的成功,不是专业理财应用的成功。

2014新年期间微信红包获得业界赞赏,在与支付宝红包的对决中凭借上佳的创意和微信的用户基数取得了不小的成绩。但跳出来看,微信红包的成功离不开新年这个运营时间点,无论从后续的数字还是腾讯官方的姿态来看,微信的成功仅仅是腾讯在互联网金融这个大概念下的一个小小爆点。微信支付至今仍只有很少的应用场景,甚至在最普通的民生支付场景,如交费、买彩票、转账等具体的应用中都不被用户认可。而国金则是想在民生应用中最为高端的专业理财、投资环节得到腾讯的用户资源,专业领域的用户接受度是最大的瓶颈。在垂直细分领域,专业理财、投资网站的竞争力跟腾讯绝对要高一个档次。如网络券商,雪球、东方财富网等这样的在线股票专业讨论社区的凝聚力是腾讯的基础用户完全无法与之匹敌的,国金想转化起来自然更加困难。从专业理财的角度来看,微信红包的成功,跟理财投资毫不沾边。就算跟其它平台相比,百度百发和网易理财,也只是以砸钱姿态完成了销售额,对于专业理财用户的沉淀,近似于0,在与支付宝的对决中,仍然没有一个互联网公司推出的专业理财应用获得叫好又叫座的胜利。

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