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为现金贷辩护:为什么要大力赞美现金贷?

随着趣店在美上市,拍拍贷、融360向美国证监会递交招股说明书,现金贷行业受到了来自媒体、舆论前所未有的关注,但遗憾的是,对于现金贷的舆论评论几乎都是负面的。很多自媒体、舆论大V纷纷质疑现金贷实际上就是“高利贷”,是一个暴利行业,他们认为现金贷平台从借款人身上赚了太多的钱,不道德。

 

这些自媒体、舆论大V根本就没有深入思考过金融市场的本质,只是凭借自身廉价的道德感而批判现金贷,这样肤浅的评论既愚蠢又无知。

 

我们要做的是赞美而不是批判!

 

现金贷,又叫发薪贷(Payday loans),它是金融市场发展出来的一种新型贷款,主要特点是面向没有征信记录或者缺乏征信记录因而无法从银行等金融机构获得贷款的个人提供短期的、微小额的金融服务。其实,如果认真地理解了现金贷的概念,都不至于得出“现金贷不道德”的结论。

 

遗憾的是很多自媒体、舆论大V甚至连现金贷的概念、产生的原因、本质都没弄明白就开始挥舞道德的大棒来批判现金贷。

 

从现金贷的概念中,我们可以看到现金贷主要是为“没有征信记录或者缺乏征信记录因而无法从银行等金融机构获得贷款的个人”提供金融服务,也就是说,对于这个人群来说,现金贷可以说是他们获取金融服务的唯一渠道,因为除了现金贷,他们根本就没有办法去满足自己的金融借贷需求。

 

如果仅仅是因为现金贷的高利率就对现金贷平台进行打压、甚至取缔,那最终伤害的是这个“没有征信记录或者缺乏征信记录因而无法从银行等金融机构获得贷款的人群”。

 

要知道这个人群目前在中国有8000万甚至1亿之众,可是批判现金贷不道德的自媒体们根本不会管他们的死活,这些自媒体只想着一方面收割舆论利益,一方面满足自身既廉价又感性的道德感。

 

人的行动(经济学术语,Action)均有目的,这就意味着人的所有行为、选择都是有理性思考的成分的。很多人担心这些借现金贷的人一旦染上现金贷甚至是高利贷,他们一辈子就完了。这种父权圣母式的担心其实毫无必要。

 

人具有与生俱来的理性思维,由于客观存在的稀缺性,每一个人都会时刻注意自己行动所带来的成本。如果一个人愿意去借现金贷甚至是高利贷,我们几乎可以肯定地推断出,他有更高更紧急的事情需要处理,否则不会愿意承担高额的贷款成本。

 

也就是说,相比所借现金贷的贷款成本而言,去处理这些更高更紧急事务所带来的收益(包括心理上的收益)在借款人看来其实是更大的,否则他不会去借。这些更高更紧急的事务也许是房租费,也许是医药费,也许是学费,但我们可以肯定的一点是:它是“救命钱”。

 

然而,让人气愤的是那些自媒体、舆论大V都是站在自己的立场、角度来看待这个过程的,他们根本就没有认识到在这个过程中借款人自身福利境况的改善,他们根本就不知道什么叫“主观价值论”(经济学术语,Subjective theory of value)。

 

现金贷本质上就是超强的市场用户需求长期得不到满足,进而到了一个时点,金融市场自发演化出来的一种市场秩序,它是要来打破金融管制和垄断的,相比高高在上的传统金融,现金贷显然更加的市场化、平民化和民主化。这就是自由市场的力量。

 

现金贷行业大爆发的根本原因是长期高压的金融管制

 

由于金融行业长期存在高压管制,使得更加普惠、平等的金融服务一直得不到发展,银行等强势的金融机构只做优质客户,因为高压管制(其实就是行政垄断)的存在,它们缺乏动力去发展出新的风控工具和金融产品来满足我上面说的那些现金贷用户。因为躺在现有的业务上就可以活的很好,而且没有竞争对手,为什么要去承担风险并且去拼死拼活地扩展业务?

 

于是,现金贷用户的需求就长期得不到满足,在过去的几十年里,现金贷用户(那个时候还没有现金贷,姑且这样叫吧)根本就得不到金融服务,因为在银行等金融机构眼中,他们是资质最差、风险最高的人群。于是,他们在急需用钱的时候,只能靠熟人借,实在没办法就铤而走险,再不行就只有等死了。

 

这种现象,直到最近几年出现的互联网金融新业态后,才得到了一定程度的缓解和改善,而现金贷正是互联网金融的创新产品,这种创新背后是千千万万的用户需求,它理应得到赞美,而不是批判。

 

就是由于长期存在的金融管制,导致金融市场不发达,才会使得民间借贷的利率高涨。因为资金供给受限,而需求又异常庞大。批判现金贷是高利贷的自媒体和舆论大V批错了对像,他们应该批判的是导致民间借贷利率高涨原因背后的金融管制,而不是具有改善和降低民间借贷利率的现金贷!

 

应对民间借贷的高利率问题,正确的做法是逐渐放开金融市场管制,金融没什么特殊,和一般的商品市场本质是一样的,金融市场的商品是资金,价格就是利率,也受供需两方影响。只有逐渐放开金融管制,金融市场才会活跃,才会有更多的竞争者,资金价格——利率,才会慢慢降下来。同时,金融服务也将覆盖到更广的人群和地区,才能真正成为普惠金融。

  

即便是高利贷,也天然正义!

 

最后,我想谈一下高利贷的问题。很多人批判现金贷是因为他们认为现金贷就是高利贷,而我却要说,即便现金贷就是高利贷,也天然正义,没什么可批判的。

 

早在700年前,欧洲中世纪的经院学派的哲学家们就认为:

根本就不存在什么“合理价格”、“合理利率”,价格(利率),受市场影响而波动,影响价格的最根本因素就是市场供给和市场需求。他们认为高利贷符合正义原则,天然正义。

 

原因在于:

一,它是在自愿交易的前提下进行的,没有人用刀架在你脖子上让你借高利贷。

二,高利贷的利率不是凭空的,它也是受金融市场的供需影响,如果高利贷能够存活,那就证明,确实存在市场需求,高利贷的利率才是民间借贷的真实利率。

三,高利贷放贷者给资质不好或缺乏资质的人放款,是承担了很高的风险的,对借款人收取较高的利息合理正当,这是基于财产权所推导出来的伦理学结论。

 

现金贷行业最大的风险仍然是政策风险

 

虽然我对现金贷大加赞美,可我对现金贷行业却是悲观的。

因为绝大多数人并不懂经济学逻辑,他们不会用经济学的思维方式去分析问题。未来,现金贷行业的舆论压力将是巨大的,这样巨大的舆论压力必然招致更加高压的监管政策,整个行业甚至有可能会被取缔。当然,如果乐观一点,那就是牌照制了。

 

我要为中国的现金贷行业从业者、互联网金融行业从业者鼓与呼!无论怎样,你们都是在为改变这个社会而努力,为增进人们的自由而努力,你们值得赞美与嘉奖!

千秋功过,历史会记住。

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