当前位置: 首页 互联网金融 科普文:互联网金融的风控模式

科普文:互联网金融的风控模式

如果说,现在你的一位普通朋友向你借钱,你要做些什么措施来保障自己借出去的钱能够要回来呢?最理想的做法是,首先是对对方的基本信息有所了解,是否有正当工作、能否按时还款、以及个人的信用怎么样,屡借不还的人肯定是拒绝借款的;其次就是欠条,借多少钱就打多少钱的欠条,签字加按手印,以后走法律渠道也可以作为依据;最后,就是抵押,不管是贵重物品或是身份证房产证,防止借款人“跑路”。这这样一个借钱的前中后过程中,我们所做的这些措施都是为了降低借款人不还钱的风险,其实都可以称之为风控。

互联网金融行业的风控,简单地说就是一个平台的风险控制能力,是否能够清晰的辨别出借款人的还款能力。一个没有风险控制能力的平台,应该没有投资人敢进行投资。那么风控对一个互联网金融平台到底有多重要?风控又有哪些具体内容和流程呢?

风险控制:互金平台的生命线

风控就是互金平台的生命线,风控水平直接影响着平台的坏账率,在一个平台的运营中,如果风控水平较低,将极易导致平台的坏账率增加,一旦坏账率到达一定程度,而公司自身又无法拿出资金来解决,将直接导致资金链断裂、投资者提现困难等问题,甚至最终可能造成平台倒闭或跑路等后果。与此同时,风控能力的大小很多时候决定了投资人的信任度。一个风控差、坏账多的平台,也许短时间内可以蒙骗部分投资人,但是长此以往,必定得不到投资人的信赖。谁会去投资一个收益和别人差不多但是风险高出很多的项目呢?

虽说风险控制管理是互金平台的生命线,但是我们必须要明白的是:不管如何做好风控,风险是永远存在的,只是大小问题,而正规的平台要做的就是把风险尽可能降到最低,给投资人一个相对好的选择。

信贷风控的一般流程

与前文中说到的普通人的借款风控流程一样,普通信贷的风控也分为贷前风控、贷中风控和贷后风控。这三个不同阶段的风控目的都是一样的:降低风险,把控风险,维护投资人的权益。下面就给大家介绍风控的一般流程,以普通的信贷风控为例:

1、贷前:指信贷审批结束之前。风险控制手段主要是:

1)核查征信,出具数据风险报告,并确认是否拒绝;(比如一年之内有3次以上逾期记录、逾期时间最长超过2个月之类的,就直接在这一关就被拒绝了。)

2)人工核查身份信息、社保记录、收入证明、法院执行记录、资产证明、银行流水、芝麻信用等;(收入记录)

3)人工致电其亲戚朋友或者公司同事,核对信息;

4)一般信贷公司会接入很多家第三方征信数据,然后比对是不是多头申请、有没有违约记录,人工在业内搜索是否还有其他公司的借款记录;

5)有的公司会读取用户通讯录,通讯录联系人数量是不是合理、有没有通话记录、通话记录的频率是否合理;

6)如果是额度较高的小企业客户,还需要人工到企业现场勘查,一般流程是这样的:先是在反欺诈的系统中进行一次过滤,对客户信息进行核查,并进行预筛选,然后审批人员再次对客户的身份信息、收入及工作信息进行核查。在多地进行实地考察,对借贷人的财务状况、经营规模,还款能力等个方面严格把关。

风控这一块,最重要的就是严格贷前审核,审核借款项目,审核借款人信用,审核借款人资产,审核借款人信用报告,审核借款人资产评估抵押报告。

对于借款人提交的银行流水、征信报告、还款来源证明等必需材料,实施实地调查,网络信息调查,电话核实,工作机构调查,通过所提交的材料分析借款人的还款能力,根据其判定借款额度。

2、贷中:即确认批款到真正放款之间

正统信贷公司一般是线下当面签约,需要借款人携带身份证原件、资质证明原件到现场,回答一些现场审核的问题,另外在现场当面核对网上银行流水或者电话银行流水。

如果客户回答问题与上报材料不一致、特别是银行流水不一致,会当场拒绝。

3、贷后:即真正放款之后

非逾期:还款前1-2日进行短信、电话提醒。

逾期:转入到催收环节,一般3个月之内的逾期都自己催,3个月之后就外包给催收公司了。

催收有不同的策略,采取不同的催收策略,能保证总休的风控水平。每月追踪,若有任何风险信号出现,立刻调整信贷政策。催收这块行业内做得好的一般都有自己的催收团队。车贷公司的话,一般会在客户抵押或质押的车辆上安装GPS追踪抵押车辆。

还款保障措施

逾期后贷款公司将会启动专业的法律团队与催收团队依法执行,通过抵押物的变现,固定资产的查封等法律途径来提供还款保障。这些都是一个正规经营的互金平台应该要做到的,但是为什么还是会出现那么多的逾期和坏账呢?除了风控能力差之外,另一个原因是很多平台风控措施执行得不彻底,特别是小平台,没有那么多人力去对借款人进行严格的审核,很多东西都是流于表面,随便应付一下,这就导致了项目产生逾期,出现坏账,资金无法回收,平台倒闭。

目前市场上最主要的是房产抵押和车辆抵押:

车辆抵押贷款的优势是按照车价折算的借款金额小,容易进行风险分散,借款期限相对较短。车辆质押的项目,代步工具的属性决定车主会尽快赎回车子,违约成本高,违约率低。车辆抵押贷款的额度一般控制在汽车估值的70%左右,二手车则在40%-50%之间,借款人主动违约得不偿失。如果发生违约,车辆变现相对于房产一般更快捷,车辆的短期保值性更强,不容易受到短期的政策或者国际局势影响发生断崖式下跌。

房产抵押是指产权所有人以房契作为抵押,取得借款按期付息。房屋产权仍由产权所有者自行管理,债权人只按期取息,而无使用管理房屋的权利,待借款还清,产权人收回房契抵押即告终结。如债务人不能履行债务,则债权人有权依法处分抵押房屋,并在处分抵押房屋所得价款中优先受偿。房产抵押相对来说比较容易受到短期政策的影响,但是房产抵押稳定性要略高,尤其是现在房价不断上涨,借款人一旦发生违约,成本是比较高的。

复兴号理财风控流程

上面的风控流程是常规信贷的一般流程,每个平台都会根据自身的特点而进行一些风控调整,以复兴号理财为例,设置了十大业务风控流程,重重把关,将风险控制管理细化到每一个具体操作的步骤。

1、业务申请:业务类型、提交申请、提交资料、预约登记

2、业务初审:主体资格判断、反欺诈、骗贷的判断、业务准入判断、资料初审

3、尽职调查:门店访谈、身份、居住、抵押物、经营收入、资产负债、信用、资金流、抵押物价值评估、尽职调查报告

4、业务审批:业务审批、资产负债分析、财务分析、信审审批、风控委员会审批、额度审批

5、借贷手续办理:签订合同、合同复核审查、抵押登记

6、标的发布:发布借款、借款人信息登记、资料上传、借款标的发布

7、投资募集及放款:标的审核、资金募集、满标审核、放款申请、放款审核、资金匹配确认、财务划款

8、还款管理:还款通知、到账确认、统计分析、收益分配、还款管理

9、风险管理:贷后管理、服务回访、合规检查、风险检查、风险分析、资产控制、风险预警、强制还款催收

10、处置清收:资产处理

正是因为十分了解风控管理的重要性,复兴号理财自上线以来就一直对风险严格把控,争取将风险细化到每一个层面,每一个流程就像是人体的一个个器官,都是在“消化”、“溶解”风险。同时将所有的借贷信息透明化,明确资金流向,保障投资人的权益。

版权属于:大风号

原文地址:http://78soft.com/article/31152.html

转载时必须以链接形式注明原始出处及本声明。

猜你喜欢

最热文章

热门标签