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领航名人馆|龙沛智:让互联网金融方便更多的人

香港金融业吸引了来自全球各地的顶尖人才,龙沛智也曾经在这里摸爬滚打十五年。在零售银行部门工作的经历,使他意识到当时的借贷服务门槛高,在效率和用户体验方面都有很多可以提升的地方。这让他看到了商机,也决定自己出来创立新的金融科技公司,目标是为消费者提供更简单、便捷移动借贷体验,也提供科技服务帮助传统金融机构智能化起来。创立三年之后,它就晋身为香港首家“独角兽”公司

领航名人馆

龙沛智

1998年,悉尼大学商业学士

2013年,斯坦福大学行政管理硕士

2013年,创办welab我来贷

2017年,《亚洲银行家》“2017年度创新领袖成就奖”

2018年,团结香港基金香港创新领军人物大奖 

2018年,香港金融科技协会董事

1

全香港第一家能在线贷款的公司

2013年初,龙沛智从美国斯坦福大学进修完毕回到香港,成立了香港最早一批金融科技企业之一的WeLab我来贷,立志创新金融服务,让金融结合科技、大数据,给客户一个全新的体验。

龙沛智选择的第一个突破口贷款。以往要在香港取得银行贷款是一项比较耗时耗力的事情,要去到某个分行,在银行窗口排队的时间长,要填很多表格也很麻烦。

于是龙沛智选择了利用科技,从网络填写表格的细节、从客户的移动设备和电脑等获取的信息进行贷款决策完全跳过了见面的环节,他也是第一个在香港可以做到全线上贷款的金融企业。

2

利用大数据 让年轻人也能借到钱

众所周知,贷款是一种特殊的产品,毕竟大部分服务都是用户给商家钱,可是贷款是商家借钱给用户风险控是金融借贷的核心环节,而我来贷又不靠人与人之间、面对面的交流来获取信息。面都不见,如何确定这些贷款会不会有去无回呢

龙沛智说,这就意味着需要收集更多的数据,进行大量的分析,他们利用大数据,一般可以收集用户大概1000个至2000个维度的信息,从这里面去筛选,有的是行为的数据,有的是交易的数据,还有一些是体验的数据,引进以前银行做数据分析的经验,从而对客户有更深入的了解,把信用风险和欺诈风险慢慢一一解决。

尤其是我来贷的用户群体普遍比较年轻,很多人可能从来没有得到过贷款,根本没有贷款的历史记录可查,我来贷就利用大数据,观察他的性格、行为,来进行信用风险的判断。

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人工智能让贷款决策

可以在3秒之内做出

科技可以帮助降低贷款风险,也可以帮助提高服务效率。龙沛智说,这几年公司投入比较多的技术领域就是人工智能。尤其是服务个人客户方面,人工智能的应用非常宽广。我来贷目前大概有3000万用户,每天有非常多的用户信息交互,大概每1.7-2秒钟就有一个客户申请贷款,在人工智能对非常庞大的数据进行分析之下,我来贷一般在3秒钟之内就可以进行贷款决策

3秒钟就能借到钱,这在一定程度上也冲击着新一代人的消费观。龙沛智说他的客户群主要是20-40岁、在各种科技发展下成长起来的一代人,贷款的目的也主要是用于消费,买手机、电脑等电子产品。

这和上一代人有所不同,毕竟在中国人的传统观念里,借钱来消费总是不如自己银行里的存款花着踏实,对于我们经济、社会发展的未来也将会产生影响。

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80%-85%的咨询由电脑完成

看着我来贷香港办公室,其实很难想象这么小的一个团队竟然服务着3000万用户。龙沛智说,就算客户越来越多时,他们也不会感受到要招聘越来越多人的压力。

这也是因为大量应用人工智能,他们大概有80%-85%的客户咨询都是由电脑来解答。这节省了很多人力,也让本来全年无休、所有节假日都要轮流值班的金融服务业工作人员能回家过年

龙沛智总结说,人工智能在技术上的应用非常广泛,比如对有很多信用卡、要还很多贷款的客户来说,人工智能宛如一个超级计算器,几秒钟内就能生成各种还钱的解决方案。他也希望这方面技术不仅可被应用在贷款上,还可以应用于存款、信用卡或保险产品上,真正做到全线服务

不需要租地方和可以减少人力的情况下,也就降低了成本,可以反哺一些给客户。同时,开放与不同机构合作,就可以引进更多不同银行的产品,让客户可能在每3-6个月就有一个新产品上线

但是,龙沛智也提醒一点,人工智能的训练需要时间。可能一开始的时候,他不如一个人的分析判断,但随着逐步累积数据,机器的表现就会越来越好。

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传统银行的“技术提供商”

让科技覆盖更多人群

人工智能、大数据等技术将成为整个金融产业的驱动力,对金融业从基础设施商业模式都会带来革命性的变化,传统银行业也意识到了变革的紧迫。所以在个人客户之外,龙沛智也不断与各种传统银行合作,做传统银行的“技术提供商”。龙沛智认为,新型的金融科技公司,一方面会对传统的金融行业带来颠覆,另一方面又会赋能传统产业,让更多人能享受到真正的普惠金融

作为曾经传统银行出来的从业者,龙沛智深知传统银行业的痛点,他说其实这些传统银行的人也很希望使用这套风控的新技术,但是由于各种固有的包袱,要自己开发比较困难,所以银行也希望和他们合作,透过他们的技术,在最短的时间内发展自己的互联网金融产品

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创业的第一步从赢得信任开始

香港没有什么创业的传统,尤其是巨头林立金融行业。龙沛智回想,他创业中遇到的最大困难开始时没有品牌,与他合作的机构对创业公司基本上没有了解。龙沛智的第一步,是从赢得信任开始

传统银行看到我来贷提供的技术在不断进步,对他的信心就不断增强。龙沛智说,他和传统银行在互相合作、互相学习

他非常愿意看到大银行,通过他的技术,让更多人可以享受更方便的金融服务。他也说,他最大的愿景就是结合传统金融的经验跟科技,来研发出最好的一个提供全线上的不需要见面的所有的金融产品都具备的一个金融科技服务平台

但龙沛智也说,金融科技的进步也让不懂科技的人变成了新的“弱势群体”,如何让这群人也能享受到方便,也是一个新挑战

对于普通人来说,科技的进步方便了我们的日常生活“龙沛智们”的努力也让从前与大银行打交道很麻烦的差事变得省心省力;但同时如何让自己跟得上技术的发展,更好地享受技术提供的便利,也需要我们不断学习,不做新的“弱势群体”

编辑 | 胡雪曼 爱美丽

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