“任何逾期等风险情况的出现,都和平台底层资产有关系。”

行业洗牌的过程会有阵痛,但往往会教会我们拨开层层迷雾,识别真正的风险。

近两个月以来,大部分投资人陷入精神紧绷的状态,透过连环爆现象的背后,有自融、有虚假标、也有资产的风险失控,我们可以看到优质资产的稀缺性。

从大额资产到小额、分散资产的转变中,我们应该从哪些方面去辨析平台的安全性?

#观察十问#第19期,观察君邀请到乾贷网创始人兼CEO谢志楹,他将带我们对行业的风险有一个更清晰的认识。

01

观察君:近两个月网贷行业不太平静,问题平台数量激增,谢总怎么看待这种现象?

谢志楹:p2p在我国发展了十一年左右的时间,经历过四到五波的雷潮。最近一波雷潮和以往不太相同,原因是多方面的,各大媒体以及监管都已发声,这里就不再赘述。

我认为,P2P行业的发展将会迎来一个新的、更好的历史发展机会。

  

首先,行业的地位得到了国家及监管层的认可,不管是在缓解中小微企业融资难融资贵问题上,还是在践行普惠金融上都是被认可的。这一点基本上能确认行业发展的地位是清晰的。

  

其次,从近期监管发声的情况来看,今年的七月份一直到明年的三月份,将进入现场再检查阶段,之后会进入分类管理或白名单制过渡阶段,未来可能会继续实行备案制或者转为牌照制,对整个行业都是利好。

  

另外,监管层透露了的几个信息,一是“加速行业市场出清”,二是“实现扶优抑劣、正本清源的专项整治目的”。从这些信息来看,未来一段时间行业还会进一步加速出清状态。更大程度上国家会结合行政处罚以及刑事打击加速伪P2P及不良P2P平台快速退出,最终实现良币驱逐劣币。

02

观察君:这一波的问题平台中,不乏一些“上市系”、“国资系”的平台,您认为普通投资人应该如何透过表象看平台的实际情况呢?

谢志楹:如果只看背景,监管部门只需要求国资控股才能经营,就能管好行业,但这样就脱离了网贷行业风险管控本质。再加上早期无监管标准,用户无专业识别能力,大量平台存在引入伪国资、伪上市公司增信的行为,用户无法辨其真伪。

网贷机构核心竞争力主要看两个:合规性、底层资产。

合规性方面如银行存管、三级等保、电子签章、信息披露、借款限额等;底层资产方面要看资产的真实性、风险数据、有否抵押、是否小额分散。

这些是好平台的核心竞争力,只要做好这些,无论哪个系经营情况都不会差。

03

观察君:您认为现在这个时期,投资人可以关注哪些资产端?在自己的资产分配上可以有哪些调整?

谢志楹:对普通人来说,10%左右的资产要选择流动性比较好的产品如货币基金类;10%-20%的资产配置在重大疾病保险范畴,如香港重疾保险等;30%-70%的资产根据个人的风险承受能力,可配置部分股权投资及债权类投资。

债权类的个人建议选择正规的P2P平台,现阶段还是比较好的一种形式。

至于如何选择P2P,或者说投资人应该避免哪些平台?我建议一定要看底层资产质量,底层资产主要选择与房产抵押类相关联的会更稳妥一些,现在大的经济环境下房地产市场大概率是企稳的,风险系数会更小一些。

04

观察君:您认为平台可以通过哪些方面控制借款人的逾期风险?投资人可以怎样了解平台的风控情况?

谢志楹:任何逾期等风险情况的出现,都和平台底层资产有关系,一是借款项目真实性,二是资产小额分散程度,三是风控方式及风险偏好,四是风险处置手段

投资人可通过查看资料、实地走访等方式来判断。比如说,乾贷网近两年大力拓展的房抵贷业务,就得到我们很多用户的认可,我们有一系列的风控措施:通过项目的上门尽调、面审保障真实性、件均借款额低于二十万元、充分运用乾信大数据风控决策、出现风险保障抵押房产快速处置。

其中,乾信大数据风控决策从多个维度交叉验证:借款人身份活体验真、借款人是否多头借贷、借款人信用恶化扫描、借款人失联修复、大数据预测分析抵押物的价值走向等。

05

观察君:如果借款人发生逾期,平台可以通过哪些方式处理逾期的问题呢?

谢志楹:贷后管理的重点是风险动态监控,尽早发现借款人风险。

比如说,乾贷网就整合了各个维度数据来做动态提醒。当出现风险预警或风险时,因为借款人都有房产低折扣抵押在平台,处置关键点就是协商变现还款,尽量避免法律诉讼方式拉长变现时间。而在逾期发生时,我们也与合作的资管公司做好垫付流程实施。

06

观察君:在整个大环境去刚兑的背景下,网贷行业还有哪些可行的保障模式?谢总认为,投资人应该怎样看待这些保障模式呢?

谢志楹:一般来说,有两类保障方式。

一类第三方担保,以担保公司、保险公司合作为主;另一类是不良资产处置,以与资产管理公司合作为主。

无论哪一种保障方式,还是建议大家关注底层资产,底层资产清晰可靠是王道,所有第三方保障方式都是依靠平台底层资产质量。

07

观察君:目前来说,行业处于动荡的时期,投资人也处于敏感时期。谢总认为,遇到平台负面消息时,投资人该如何正确看待?

谢志楹:如通过媒体或口口相传了解到所投平台负面信息,建议第一时间联系平台核实,或到办公场所亲自核验,做到眼见为实、心中有数。

如果确实发现平台存在严重违规及风险事件,应该第一时间向属地互金行业协会及监管部门反馈,并留存好自身投资证据。

#观察十问#,是为了让投资人离平台更近,只有走近平台,更深刻地认识P2P,投资人才能真正有底气,有把握地进行投资。除了平台大佬,观察君也会联合更多业内人士为投资人全面讲解P2P的点点滴滴。

网贷进入中国已经经过了10个年头,从一次又一次的坎坷中走来,不断成长。但,最重要的是,网贷需要更多的人懂它。

不同的平台,或许背景不同、或许资产端不同、或许风控模式不同、或许担保方式不同,但大家都是网贷行业的一份子。

为网贷行业正名,不仅需要每一个平台合规运营,也需要每一个平台站出来,告诉投资人“我们究竟是怎样一个平台”,更需要每一个懂网贷的投资人站出来,告诉更多的投资人如何正确面对网贷行业。

观察君(xtr168888)诚心邀请平台、媒体、业内人士,为投资人在认识网贷的道路上出一份力,共同促进网贷行业健康前行,也期盼有更多人可以与观察君一同传递这份正能量。

#观察十问#,旨在开启投资人向专业人士提问的渠道,作为投资者,有疑问不可怕,盲目投资才可怕,在留言区留下你的疑问,坐等行业大佬来解答。

开篇│振聋发聩!数十平台大佬告诉你:别慌

第1期│互联网金融须坚定信心 行稳致远

第2期投资人请坚持“不懂不投”原则

第3期│响雷是优胜劣汰,普惠是立身根本

第4期│P2P承受不起当年万千宠爱,但绝不是过街老鼠

第5期│网贷行业正在经历阵痛,但也是新生

第6期│暴雷平台,本质上不是真正的P2P!

第7期 | 雷潮只是网贷良币驱逐劣币过程中的一个小浪

第8期 | 投资人要坚持三看四不投原则

第9期│说到底,P2P都是不可或缺的!

第10期 | 黎明前的黑暗,网贷此时更应合规稳健运营 

第11期│网贷,百炼方能成钢!

第12期 | 被平台华丽的背景骗上车?90%的人都错了

第13期 | 做P2P要有敬畏之心,每走一步都应如履薄冰

第14期 | 合规,是P2P平台的立足之本

第15期 | 网贷十年一路坎坷,需要更多的人懂它

第16期 | 君子豹变,P2P的这轮洗礼是自我革命!

第17期 合规稳健运营,千锤百炼成金

第18期 | 在行业困难时,不需要把孩子和脏水一起泼出去

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