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现金贷,中国版次贷的诞生

马克思在《资本论》第二十四章“所谓原始积累”第六节的写作注释中,引用的英国经济评论家邓宁格《工会与罢工》文中的句子说过这样一段话:

 “一有适当的利润,资本就胆大起来。如果有10%的利润,它就保证到处被使用;有20%的利润,它就活跃起来;有50%的利润,它就铤而走险;有100%的利润,它就敢践踏一切人间法律;有300%的利润,它就敢犯任何罪行,甚至冒绞首的危险。”

现金贷有多少利润呢?据不完全统计,国内现金贷产品平均利息160%,最高甚至达700%。

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如果你说你是做高利贷的,可能很多人觉得不登大雅之堂;但如果你说你是做互联网金融现金贷的,搞不好还能包装成吊丝逆袭的创业家,金融科技精英呢。

但这两者事实上有区别吗?有区别吗?

披着消费贷的外衣,披着互联网的外衣,高利贷这个传统而又古老的行业焕发了新的生机。中国有2亿信用卡人群,但还有很多人有征信记录但享受不了金融服务,还有些人连征信都没有。这些人的金融需求怎么解决呢?

有人发明了普惠金融。

我想说,普惠金融的原意是好的,为广大没有被金融体系纳入的人群提供金融服务,难道不是人民群众的期望吗?他们对“美好生活”如此向往,难道我们不应该借钱给他们满足一下日益增长的物质文化需求吗?有什么错?

没错。

每个人的人生都应该自己决定。

当你们决定了去借异常高利息的贷款(根据《合同法》及最高人民法院《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》,民间借贷不得超过银行同类贷款利率的4倍,超过部分的利息不受法律保护)时,接下来会发生什么,难道自己心里没点B数吗?

为什么法律没有完全禁止,只是说不保护。借款双方如果自愿,法律甚至不干涉。这个世界上对钱的需求是永远存在的,高利贷存在几千年,什么行业都变了,这个行业没变过,是有他的道理和逻辑在的。

但是,但是,注意,人群之中,确实有那么一些人,他们在借钱的时候,自己心里是没数的。

一旦他们走上了借高利贷的路,等待他们的可能就是地狱吧。

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我曾经看过一个现金贷的广告,原话忘记了,大意是,欠了朋友几万块,很困难,XX贷借钱给了他,解了燃眉之急。

看到这则广告,不知道你们明白了没有。XX贷很清楚,它的客户,就是那些借朋友的钱都还不上的人。

银行一般贷款都要给优质客户,这些平台贷款,专门找那些资质不行的,还是自己心知肚明的,是什么原因呢?

正是因为这些人在别的地方借不了钱,才到你这里来承担高利息啊。人家看准的就是这个高利息啊!

还不上钱了怎么办?人家早就是有预期和预案的。

如果你是学生,告诉你的辅导员/老师,找你的父母,扣你的毕业证,你还不还?

如果你是女人,不需要抵押,给一个裸贷身份证,实在还不上,不是还有身体吗?

如果你是男人,找你的父母、女人、朋友,你通讯录的每一个人。你做企业的难道不怕客户知道你还不上钱吗?这样还不够的话就去沿街乞讨,向人下跪吧。

老实人是经不起这些折腾的,他们会乖乖还钱,高利息双手奉还。

剩下的违约者,反正还不上了,坏账了,不要怕,前面的利息足够高了,不怕坏账。

卑鄙是卑鄙者的通行证,高尚是高尚者的墓志铭。真血淋淋也!

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我们这里不再对现金贷进行道德审判了。道德审判从来就没有什么益处。现金贷的存在,有其合理性。但是,这个行业太血淋淋,里面隐藏的黑暗和悲剧,以及多少被摧残的家庭,是局外人难以想象的。

互联网踏入金融这个领域的时候,每一步都逃避了监管。它有两面性,比如它带来了快捷支付,让人们享受到了金融的便利,带来了余额宝,让人们不再被存款利息割羊毛;但是,它将贷款前所未有地开放给了几乎所有的人群,金融系统的风险也在酝酿。

美国次贷危机为什么会出现,是因为金融机构向大量本身没有购房能力的人发放了贷款,满足了他们的住房需求。只要房价在涨,一切都没有问题。

2015年的股市,是谁向谁借钱去炒股票?配资的赚得一塌糊涂,炒股的亏到屁滚尿流。给本来不炒股的人加杠杆,给炒股的人加大杠杆,后面是什么结果,大家应该都知道了吧。

那么今天,向大量本身没有消费能力的,发放各种贷款,让他们超前消费,透支未来,会产生怎样的后果呢?对中国金融体系会有哪些影响呢?大家可以自由想象,这画面太美,我是不敢想。

我只管赚钱赚到手软,哪管事后洪水滔天。

资本家进入到了一片金黄色的麦田,唯一自然的想法就是用力地收割,只怕自己力气小,怨恨自己没有开联合收割机。

你不来收割,自然有别人来收割,装什么清高。

后记

日本政府是怎么治现金贷的呢?一个高院裁决,超过法定利息上限的,要求债权人返还给借款人。这么个判决一出来,所有的现金贷公司都倒闭了。所以说现在上市的现金贷公司,能赚几年就赚几年,银监会暂时还没有管得过来。别看现在市值大,分分钟破产。好自为之吧。

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