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流量变现有“魔法”:大流量平台拉着持牌金融机构,一起玩现金贷

商业银行想做大消费金融业务,缺少流量入口和低成本获客渠道;互联网大流量平台坐拥大量客户,缺少经营消费金融业务的牌照。如果两者牵手联姻,会给消费金融市场带来什么?


     滴滴快车、饿了么、美团、58同城、今日头条、摩拜单车……很多时候,人们奇怪,为什么这些企业为了争抢流量,哪怕短期亏损,也会采取补贴、发红包、返现、广告轰炸等方式,疯狂烧钱?流量究竟值多少钱?


     现在一家网约车平台开始尝试将流量变现。变现方式,就是在其网约车APP上,嵌入了一款相当于借呗和微粒贷、名叫“滴水贷”的现金贷产品,正式开启涉足消费金融之旅。


     与一般拥有牌照、可以自营金融业务的大流量平台不同,这家目前尚无消费金融牌照的平台,采取了跟持牌金融机构合作的联合贷款模式。即网约车平台扮演“导流”和“数据支持”的角色,只参与贡献场景、流量和初步的用户筛选,真正的风控以及提供资金,则由持牌金融机构完成。


     数据显示,截至去年底,这家网约车平台拥有4.5亿用户。按照专业人士测算,如果滴水贷能做到1000亿余额,按照赚三个点服务费计算,将会获得30亿元收入。


     做到1000亿贷款规模难不难?


     只要平台上4.5亿用户中有1000万用户平均每人借款1万元,即能轻松实现。而筛选目标客户,并不难。比如,这家网约车平台司机端有5000万用户,平台掌握司机的地址、每日接单次数、每天收入情况等数据。平台给车主放贷,只需对平台车主的单子数量提出要求,同时查询征信,采取邀请制,就能减轻风控压力。据悉,这家平台此前即已针对司机推出了信贷产品,额度在3000到20000元,目前资产规模做到了约7亿,月新增约1亿元左右。


     同样,在乘客端,这家网约车平台掌握有4亿打车用户的信息,包括用户的家庭住址和公司地址;对顺风车、快车、专车等不同车型的选择偏好。从这些数据,可以判断乘客职业和家庭经济状况。一般而言,能网约专车、快车、顺风车的客户,经济状况都不会太差。如果设定一定条件,就能从4亿用户中筛选出有价值的优质客户,导入白名单,据此提供给合作金融机构放款。


      网约车平台可以,其他大流量平台也可以。饿了么拥有大量外卖商户的地址、外卖收入,以及外卖客户的家庭或单位地址、订餐次数、订餐价位等数据;摩拜单车拥有大量客户出行次数、时间、骑行范围等数据……这些平台都是巨大的线上流量入口,活跃客户多,数据积累丰富,因为有场景,但缺少牌照,因此巨大的流量非常需要通过合作方式,借助消费金融予以变现。


     这便是流量的价值,也是一个双赢或者多赢的思路巧妙的商业模式。一方面,互金行业监管规则明确后,此时各家大流量平台试水现金贷业务,政策不确定性小,更易于合规操作。比如网约车平台推出的滴水贷,就强调产品“随借随还,极速到账,超低利率”,对于大众关心的贷款利率,滴水贷设置在年化7.3%至25.55%之间,符合监管规定和要求。另一方面,P2P等平台退出现金贷业务后,市场空白很大,如果每个大流量平台都设法把流量变现,不仅会给自身增加收入来源,让平台从烧钱的亏损中走出来,也会给互联网银行和一直苦于转型和盈利的中小商业银行做大消费金融业务,提供广阔的市场空间,而大量“高频、小额”的消费金融需求也能通过持牌机构的规范放贷获得满足。


     与去年被监管层严厉整治的现金贷业务不同,大流量平台立足于自身优势,利用大数据为客户画像,再通过白名单和邀请制,设定贷款门槛,有效避免了以往现金贷业务发展中,不分对象,不问信用,胡乱放贷,以畸高的利率覆盖坏账风险的乱象。相比以往现金贷发展模式,大流量平台与持牌金融机构合作的商业模式,在平台拥有的客户基础上,实施精准投放,风险降低了,获客成本下降了,因此贷款利率可以大大降低,“高频、小额”的现金贷客户也因此获得实惠。


      毫无疑问,这是全新的、极具发展前景的、也是对合作双方颇具吸引力的主流消费金融发展模式。它不仅可以依赖平台既有客户基础,让合作金融机构批量获客,在短时间内把消费金融规模做大,也净化了现金贷市场环境,消除了此前暴力催收等可能引发的各种社会风险,以及靠“撸口子”为生的“老赖”对社会信用环境的破坏。互联网时代,专注于自己所长,把自己的优势发挥到极致,把短板“外包”,合作过程中,做商业的不去碰金融,做金融的不去碰商业,双方通过优势互补,可以趟出一条业务放量、利润可观的消费金融发展之路。


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