高喊转型零售的银行,正在信用卡市场征战四方,其中信用卡分期成为各大银行的主攻领域。

  这类业务属于消费贷性质,由于创收能力强劲,银行自然发力猛推。但与之伴生的资金流向违规使用问题,引起了监管的关注。近期,因部分现金分期资金用于炒股,浦发银行 信用卡中心就吃到一张175万元的罚单。

  当前,监管部门正在严控个人消费贷款违规流向股市、楼市等领域。业内人士说,对信用卡现金分期业务,监管部门虽不认为违规,但会重点管控资金流向。

  银行猛推信用卡现金贷

  信用卡现金分期业务,是银行针对信用卡用户,额外给予的一笔小额贷款,仅限用于旅游、装修等。这笔贷款以现金形式发放至用户同名的借记卡,以分期形式偿还,银行按期数和费率收取手续费。典型如招商银行 “e招贷”、浦发银行“万用金”、广发银行“财智金”等,贷款额度在5万元至30万元不等。

  自去年互联网现金贷被整顿以来,多家银行开始发力信用卡现金贷业务,正全力进行市场推介。

  当前多家银行大步转型零售,消费相关业务全面开花。原因有二:一是个人房贷业务受限,银行加大了消费贷投放力度;二是这类资产质量和收益都较好。

  北京大学新金融和创业投资研究中心研究员陈文说,先前个人房贷量大,房地产调控后这块业务压缩较大,可供银行选择的突破点很少,信用卡现金业务是重要战略选择。

  应该说,信用卡现金贷是消费需求爆发、金融科技助推和银行新一轮信用卡跑马圈地的联合产物。2017年多家上市银行信用卡业务大爆发,新增发卡量大幅增长。如中信银行 平安银行 新增发卡量同比分别增长74%、80%,而信用卡大户建行和招行去年累计发卡量突破了1亿张。

  当银行拥有了大量优质用户,在金融科技等多个因素催化之下,推出基于信用卡的现金贷自然是水到渠成的事情。

  分期背后:真实成本惊人

  不过,信用卡分期业务(含现金分期)虽然普遍“免息仅收手续费”,但细算下来,持卡人承担的真实成本不低。

  在咨询招行信用卡e招贷业务时,工作人员粗算了一笔账:以贷款10万元分3期计,每月持卡人需支付手续费950元,总计2850元;如果把这笔10万元的贷款分12期偿还,按照0.75%手续费费率计算,每期手续费750元,总计支付9000元。

  这两种分期贷款利率,算下来的年化利率分别为11.4%和9%,已高出一般消费贷利率水平。然而,这还不是真实成本。等额分期的手续费是按照最初的本金乘以手续费费率来计算的,并非按照每月剩余的贷款额度计算。融360信用卡分析师孟丽伟说,按照IRR(内部收益率)公式算下来,10万元贷款分12期偿还的实际年化利率达到16.22%。

  如此算起来,说分期免息产品是银行的一大创收利器,实不为过。这在上市银行年报中也初露端倪。记者注意到,2017年上市银行非利息收入增长中,多是由于手续费收入上涨。比如,建行2017年银行卡手续费收入422.42亿元,增幅为12.20%。该行解释,主要是信用卡业务通过产品优化创新、丰富服务场景等,推动刷卡交易额提升和分期业务发展,相关手续费收入突破300亿元,同比增长超过20%。

  监管严控资金流向

  信用卡分期业务放量的背后,资金违规使用问题不容忽视。尤其是信用卡现金分期——不同于刷卡分期——资金是借款人(持卡人)自主支付的,这就跟现金贷或者消费贷一样存在漏洞,容易发生资金被违规使用的风险。

  据了解,单笔30万元以下银行贷款,借款人可自主支付。如招行e招贷业务,贷款额度最高30万元,资金划到信用卡用户的同名借记卡中,由借款人自主使用,但要求保留4至6个月的消费凭证,以便银行进行抽查。

  尽管如此,在实际操作中也有漏洞可钻。用户若将资金用作炒股等领域,并将同期的其他消费凭证来证明资金用途,则较难辨别。

  这就需要银行对这类资金的用途监测采取更严格的风控手段。一位城商行人士说,如果资金划出的收款对象户名中,含有房地产、股票等敏感字眼,该行风控系统就会在后台进行相关提示预警。

  目前,监管部门正密切监控相关业务。据了解,监管部门重点会管控资金流向,同时要求银行将这类贷款尽可能小额化。若银行自身风控不到位,将会采取更严格的惩罚措施。


大退潮!上百家现金贷倒闭,老赖拒不还钱

防忽悠指南针  20小时前

现金贷大结局,这13家小贷公司正等着“验明正身”

原创  2天前

“现金贷整改”难道在他们眼里只是一纸空文?

网贷反催收助手  2天前

银监会整顿现金贷的背后,其实是这些原因让现金贷遭遇滑铁卢

原创  2天前

惊!滴滴进军“现金贷”市场?

融天下企业管理  2天前

中国女生设立印尼最大现金贷,拿下印尼P2P注册资质,完成A轮融资

消费金融共学  2天前

生于安乐,死于现金贷

原创  2天前

秋风扫落叶,现金贷做错了什么?

票友邦  3天前

滴滴被围剿后杀入“现金贷” 旨在流量变现

家之软件  3天前

浪尖上的现金贷“江湖”

华商学习论坛  3天前

【银码头】不是借条 是现金贷 利息合理 稳定放款

马上现金贷  3天前

主营亏损、渠道堪忧、染指现金贷、老大陷欺诈,点融网IPO之路何去何从?

原创  3天前

宽窄思想| 信用卡分期、现金贷、汽车分期……是如何让你一步步陷进“债务陷阱”变成穷人的

宽窄之道  3天前

现金贷被整顿后,部分网贷又出现催收新套路,最后一种最糟心!

原创  3天前

滴滴出行杀入现金贷,通吃司机到用户

原创  3天前

点融欲赴港IPO,被指染指现金贷、郭宇航陷欺诈漩涡 | 梦露小姐

梦露小姐  3天前

看完20家网贷财报,才发现现金贷暴利不是因为利息而是..

现金小掌柜  4天前

爬虫凶猛:爬支付宝、爬微信、窃取现金贷放贷数据

原创  4天前

[不查不看征信]捷信现金贷不还的后果极其可拍!小心后悔一生!

现金卡还呗  4天前

【水滴贷】小额现金贷5000可分期6个月

云速钱包  4天前