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文  | 零和 米格 


2017年,是消费金融的“黄金一年”。


年底监管之后,行业哀鸿片野——也因此,被行业戏称为“最短暂的黄金时代”。


尽管时代短暂,但消费金融却极大开垦了中国底层的用户和贫瘠的征信。


在土壤逐渐成熟之后,扮演着“收割者”身份的银行系,开始强势进入。


今年开始,大部分银行都增加了信用卡的发卡量,一些银行甚至“激增两倍”,下发军令状,去开疆拓土。


扮演收割者的银行,能否顺利切下消金市场?谁又是他们最后惧怕的对手?


01 发卡浪潮


“年后到现在,整个信用卡中心快忙得团团转了。”某银行北京分行的信用卡负责人董凤青称,他已经连着几个周末没有休息了。


年后,分行下了“军令状”,年底前必须新增20万张信用卡。


而去年,他们部门根本没有任务量。


今年开始,大部分银行开始打起了“信用卡战役”,发卡量激增。


多家银行反应,他们今年的信用卡发卡量,有些甚至激增两倍。


“扩张激进,信用卡中心都在招人。”董凤青称。


而有趣的是,这次的“信用卡战役”,完全改变了原来的打法。


“以前我们发信用卡,都是人海战术。铺摊点、扫楼等方式。”董凤青称,而今年,他们几乎全换成了“线上流量合作”。


在银行中,走在最前面的,无疑是浦发银行。


“浦发银行绝对是一条鲶鱼。”董凤青称,在2017年,浦发银行在信用卡领域发力迅猛,业绩惊人。


在浦发银行2017年上半年的年报中,其信用卡业务总收入218.65亿元,同比增长94.05%。


“全年的业绩可能非常惊人。这让其他银行非常震撼。”董凤青称,他们曾内部将浦发银行作为案例,深度拆解过。


他们总结出来,浦发银行成功的原因,是全力发力线上,基本将线下进件停掉了。


浦发银行的示范效应下,银行也开始频频和大的流量平台合作,发“联名卡”。


京东、淘宝、腾讯等流量大咖,都成为银行联名卡合作的首选。


譬如,招商银行与京东合作推出了小白信用联名卡;与腾讯推出了QQ会员招行联名卡,中信与淘宝合作推出了中信银行淘宝联名卡等。



除了“联名卡”这种方式,有些银行的合作更简单直接。


“最近我集中在谈一批高端的贷款超市。”董凤青称,他们部门3个负责流量的业务员,每天的工作,就是到处去找流量渠道谈合作。


“一个好的流量平台,都有好几家银行盯着,争抢最好的流量位置。”董凤青称,现在面对“流量方爸爸”,银行也是弱势群体。


而和“流量爸爸”的合作,银行和其他“现金贷”一样,都是按照用户的注册量来结算金额。


目前,银行愿意为一个注册用户支付的价格是20元左右,当然,注册后通过审核,下发信用卡的用户,大概占比是十分之一。


因此,银行获取一个信用卡用户的成本,是200元左右。


“即便如此,也比线下发卡的方式,成本节省一半左右。”董凤青称,以前线下人员的工资、提成等成本,加起来得300-400元。


可见,此时银行的打法,已基本和金融科技公司无异——纯线上的流量获客。


今年,大部分银行野心勃勃,全力杀入了消费金融。



02 被动选择


银行为何集体发力信用卡?且势头如此迅猛?


2018年,整个金融圈的关键词,就是“监管”。


银行同样如此。


在以前,银行的业务无非就是两大部分:零售业务和对公业务。


“零售业务现状非常不好,退路全无。”四大行之一的银行消金负责人陈霞称。


首先,零售业务中的重头戏,房贷遭遇重创。


按揭贷款,受到房市寒流的影响,很不活跃。


“3·17政策”出台截至到3月,北京新建商品房住宅成交23388套,成交量同比下调48.7%,刷新了历史最低纪录。


而曾经风生水起的房抵贷,也受到监管压制。


“这是因为房抵贷的资金用途不合规。其实,很多房抵贷的钱,都再次流入房市、股市,没有进入实业,而进入了投机市场。”陈霞称。


其次,对公贷款也非常不景气。


“以前银行喜欢给国企或者大民企放款,但国家强调去产能、去库存,目前,这些企业的贷款都要收紧。”陈霞称。


另一方面,现在整体的经济形势不好,企业的投资和扩大再生产的需求,也不旺盛。


零售遇冷,对公收紧,银行整体的投资渠道处在“堵塞”之中,陷入“资产荒”。


所以,寻找转型突围之路,是银行的一个被动选择。


03 主动出击


尽管有被动的成分,但挑中消费金融领域,却是银行的主动出击。


2017年,现金贷乃至整个消费金融市场急速爆发,却又在年底受到了监管,急速退潮,行业将其称为“消费金融短暂黄金一年”。



这短暂的一年,在中国金融史上,却成为不可磨灭的一年。


这对传统金融的撼动和影响,都不容忽视。


“我们很难想象,一家现金贷的创业公司,也能月利润过亿。”董凤青称,而且现金贷捡的,都是银行完全看不上的客群。


除了经济效益上的示范,这一年,在消费金融的培育下,中国征信和数据环境,“土壤都肥沃了很多”。


很多传统金融机构完全不会触及的“白户”,被开发出来。


这些用户的数据不仅丰富了不少,也有了借贷记录。


而智能风控和数据化风控,这些新的技术,在实践一年后,终于得到了传统金融机构的“青睐”。


“学历、车房、运营商等这些数据,可以运用到借贷中,是强相关数据。”陈霞也承认了技术的魅力。


陈霞透露,目前他们线上线下办卡占比,各是一半。


“未来,我们的自动审批率,会越来越高。”陈霞已预感,这种智能化、自动化的进程,已势不可挡。


尽管现金贷的用户和银行用户,重叠度并不高,但对于这片已渐渐成熟的市场,银行开始有了极大兴趣。


“现金贷用户还可以分层,这其中的头部用户,是可以挖掘的。”陈霞称。


“银行经常扮演一个收割者的角色。”大部分银行的从业者,尽管承认了去年消费金融的战绩,但是,这片目前被监管限制的市场,“终将是我们的。”


这个故事,我们并不陌生了。


小的创业公司,披荆斩棘,在前方杀出一条血路,如果果实成熟,就会被传统金融机构收割。


接着,小公司只能再去其他领域开疆拓土。


校园贷就是一个先例。


消费金融领域同样如此,监管之后哀鸿遍野,银行进场收割了。


04 未来之路


银行的强势进场,确实让互联网金融圈颇为担忧。


“银行就是降维攻击,一旦进入市场,整个行业格局就会逆转。”某消费金融的业务负责人赵鹤对此,极为担忧。


银行的收割,最大的武器是什么?



就是低利率,这就是其他任何创业公司,无法比拟的。


资源,抢不过;信用背书,谁也比不过银行;给用户贷款的利息,还更低。


在某头部贷款超市上,差别就极为明显。


“90%的用户,会先选择银行的信用卡,因为利息低。如果审批通不过,再考虑其他金融公司的贷款产品。”贷款超市的市场负责人统计的数据显示。


“现在唯一可以比拼的,就是产品体验。”赵鹤称,比如,在审核和放款上,速度更快,可以做到分钟级放款。


相对银行信用卡,审核需要一两天,还有一个将卡寄过来的周期,整个流程相对繁琐。


“这个时间差,现在是互联网公司唯一的优势。”赵鹤无奈地感慨。


互联网创业公司,在银行眼中,确实不足为惧。


他们现在唯一觉得,可能是“劲敌”的,就是巨头。


“因为他们也可以拿到低成本的资金,比如通过ABS、金融机构贷款等方式。”陈霞称,此时,银行的大杀器,就毫无所用。


可怕的是,沉睡的大象苏醒——银行正在放低身段,开垦市场。


银行不仅开始用信用卡切进消费金融,也开始深入场景,试图吞下场景分期的市场。


比如,在1月份,建行就推出了不动产财富管理业务。


“从购到租,建行在住房业务下了一盘迭代大棋。”媒体报道称。


“对这些大类资产,银行现在也很有兴趣。”陈霞称,他们也会在今年进入布局。


另一方面,在信用卡之后,银行还有更大的野心。


银行圈的人,其实都知道,信用卡业务线,本身是很难赚钱的。


而这次银行系大举进入信用卡领域,是下“未来两步棋”。


“发信用卡一个很重要的目的,是为了收集数据。”陈霞称,如今银行的数据意识,已开始渐渐苏醒。


在之后,银行会在数据基础上,充分了解客户,给其提供贷款等其他金融产品,再来赚钱。



传统金融开始正式进入消费金融。


这其中,有被迫的转型,也有主动的选择。


未来一年的消金市场,将战火纷飞,激战不断。


传统金融强势入局,巨头林立,创业公司又将面临如何的命运?

(应受访者的要求,文中部分人名为化名)


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