点击关注一本财经,置顶公众号

金融科技领域第一新媒体,不容错过

━━━━━━



文  | 零和 米格 


2017年,是消费金融的“黄金一年”。


年底监管之后,行业哀鸿片野——也因此,被行业戏称为“最短暂的黄金时代”。


尽管时代短暂,但消费金融却极大开垦了中国底层的用户和贫瘠的征信。


在土壤逐渐成熟之后,扮演着“收割者”身份的银行系,开始强势进入。


今年开始,大部分银行都增加了信用卡的发卡量,一些银行甚至“激增两倍”,下发军令状,去开疆拓土。


扮演收割者的银行,能否顺利切下消金市场?谁又是他们最后惧怕的对手?


01 发卡浪潮


“年后到现在,整个信用卡中心快忙得团团转了。”某银行北京分行的信用卡负责人董凤青称,他已经连着几个周末没有休息了。


年后,分行下了“军令状”,年底前必须新增20万张信用卡。


而去年,他们部门根本没有任务量。


今年开始,大部分银行开始打起了“信用卡战役”,发卡量激增。


多家银行反应,他们今年的信用卡发卡量,有些甚至激增两倍。


“扩张激进,信用卡中心都在招人。”董凤青称。


而有趣的是,这次的“信用卡战役”,完全改变了原来的打法。


“以前我们发信用卡,都是人海战术。铺摊点、扫楼等方式。”董凤青称,而今年,他们几乎全换成了“线上流量合作”。


在银行中,走在最前面的,无疑是浦发银行。


“浦发银行绝对是一条鲶鱼。”董凤青称,在2017年,浦发银行在信用卡领域发力迅猛,业绩惊人。


在浦发银行2017年上半年的年报中,其信用卡业务总收入218.65亿元,同比增长94.05%。


“全年的业绩可能非常惊人。这让其他银行非常震撼。”董凤青称,他们曾内部将浦发银行作为案例,深度拆解过。


他们总结出来,浦发银行成功的原因,是全力发力线上,基本将线下进件停掉了。


浦发银行的示范效应下,银行也开始频频和大的流量平台合作,发“联名卡”。


京东、淘宝、腾讯等流量大咖,都成为银行联名卡合作的首选。


譬如,招商银行与京东合作推出了小白信用联名卡;与腾讯推出了QQ会员招行联名卡,中信与淘宝合作推出了中信银行淘宝联名卡等。



除了“联名卡”这种方式,有些银行的合作更简单直接。


“最近我集中在谈一批高端的贷款超市。”董凤青称,他们部门3个负责流量的业务员,每天的工作,就是到处去找流量渠道谈合作。


“一个好的流量平台,都有好几家银行盯着,争抢最好的流量位置。”董凤青称,现在面对“流量方爸爸”,银行也是弱势群体。


而和“流量爸爸”的合作,银行和其他“现金贷”一样,都是按照用户的注册量来结算金额。


目前,银行愿意为一个注册用户支付的价格是20元左右,当然,注册后通过审核,下发信用卡的用户,大概占比是十分之一。


因此,银行获取一个信用卡用户的成本,是200元左右。


“即便如此,也比线下发卡的方式,成本节省一半左右。”董凤青称,以前线下人员的工资、提成等成本,加起来得300-400元。


可见,此时银行的打法,已基本和金融科技公司无异——纯线上的流量获客。


今年,大部分银行野心勃勃,全力杀入了消费金融。



02 被动选择


银行为何集体发力信用卡?且势头如此迅猛?


2018年,整个金融圈的关键词,就是“监管”。


银行同样如此。


在以前,银行的业务无非就是两大部分:零售业务和对公业务。


“零售业务现状非常不好,退路全无。”四大行之一的银行消金负责人陈霞称。


首先,零售业务中的重头戏,房贷遭遇重创。


按揭贷款,受到房市寒流的影响,很不活跃。


“3·17政策”出台截至到3月,北京新建商品房住宅成交23388套,成交量同比下调48.7%,刷新了历史最低纪录。


而曾经风生水起的房抵贷,也受到监管压制。


“这是因为房抵贷的资金用途不合规。其实,很多房抵贷的钱,都再次流入房市、股市,没有进入实业,而进入了投机市场。”陈霞称。


其次,对公贷款也非常不景气。


“以前银行喜欢给国企或者大民企放款,但国家强调去产能、去库存,目前,这些企业的贷款都要收紧。”陈霞称。


另一方面,现在整体的经济形势不好,企业的投资和扩大再生产的需求,也不旺盛。


零售遇冷,对公收紧,银行整体的投资渠道处在“堵塞”之中,陷入“资产荒”。


所以,寻找转型突围之路,是银行的一个被动选择。


03 主动出击


尽管有被动的成分,但挑中消费金融领域,却是银行的主动出击。


2017年,现金贷乃至整个消费金融市场急速爆发,却又在年底受到了监管,急速退潮,行业将其称为“消费金融短暂黄金一年”。



这短暂的一年,在中国金融史上,却成为不可磨灭的一年。


这对传统金融的撼动和影响,都不容忽视。


“我们很难想象,一家现金贷的创业公司,也能月利润过亿。”董凤青称,而且现金贷捡的,都是银行完全看不上的客群。


除了经济效益上的示范,这一年,在消费金融的培育下,中国征信和数据环境,“土壤都肥沃了很多”。


很多传统金融机构完全不会触及的“白户”,被开发出来。


这些用户的数据不仅丰富了不少,也有了借贷记录。


而智能风控和数据化风控,这些新的技术,在实践一年后,终于得到了传统金融机构的“青睐”。


“学历、车房、运营商等这些数据,可以运用到借贷中,是强相关数据。”陈霞也承认了技术的魅力。


陈霞透露,目前他们线上线下办卡占比,各是一半。


“未来,我们的自动审批率,会越来越高。”陈霞已预感,这种智能化、自动化的进程,已势不可挡。


尽管现金贷的用户和银行用户,重叠度并不高,但对于这片已渐渐成熟的市场,银行开始有了极大兴趣。


“现金贷用户还可以分层,这其中的头部用户,是可以挖掘的。”陈霞称。


“银行经常扮演一个收割者的角色。”大部分银行的从业者,尽管承认了去年消费金融的战绩,但是,这片目前被监管限制的市场,“终将是我们的。”


这个故事,我们并不陌生了。


小的创业公司,披荆斩棘,在前方杀出一条血路,如果果实成熟,就会被传统金融机构收割。


接着,小公司只能再去其他领域开疆拓土。


校园贷就是一个先例。


消费金融领域同样如此,监管之后哀鸿遍野,银行进场收割了。


04 未来之路


银行的强势进场,确实让互联网金融圈颇为担忧。


“银行就是降维攻击,一旦进入市场,整个行业格局就会逆转。”某消费金融的业务负责人赵鹤对此,极为担忧。


银行的收割,最大的武器是什么?



就是低利率,这就是其他任何创业公司,无法比拟的。


资源,抢不过;信用背书,谁也比不过银行;给用户贷款的利息,还更低。


在某头部贷款超市上,差别就极为明显。


“90%的用户,会先选择银行的信用卡,因为利息低。如果审批通不过,再考虑其他金融公司的贷款产品。”贷款超市的市场负责人统计的数据显示。


“现在唯一可以比拼的,就是产品体验。”赵鹤称,比如,在审核和放款上,速度更快,可以做到分钟级放款。


相对银行信用卡,审核需要一两天,还有一个将卡寄过来的周期,整个流程相对繁琐。


“这个时间差,现在是互联网公司唯一的优势。”赵鹤无奈地感慨。


互联网创业公司,在银行眼中,确实不足为惧。


他们现在唯一觉得,可能是“劲敌”的,就是巨头。


“因为他们也可以拿到低成本的资金,比如通过ABS、金融机构贷款等方式。”陈霞称,此时,银行的大杀器,就毫无所用。


可怕的是,沉睡的大象苏醒——银行正在放低身段,开垦市场。


银行不仅开始用信用卡切进消费金融,也开始深入场景,试图吞下场景分期的市场。


比如,在1月份,建行就推出了不动产财富管理业务。


“从购到租,建行在住房业务下了一盘迭代大棋。”媒体报道称。


“对这些大类资产,银行现在也很有兴趣。”陈霞称,他们也会在今年进入布局。


另一方面,在信用卡之后,银行还有更大的野心。


银行圈的人,其实都知道,信用卡业务线,本身是很难赚钱的。


而这次银行系大举进入信用卡领域,是下“未来两步棋”。


“发信用卡一个很重要的目的,是为了收集数据。”陈霞称,如今银行的数据意识,已开始渐渐苏醒。


在之后,银行会在数据基础上,充分了解客户,给其提供贷款等其他金融产品,再来赚钱。



传统金融开始正式进入消费金融。


这其中,有被迫的转型,也有主动的选择。


未来一年的消金市场,将战火纷飞,激战不断。


传统金融强势入局,巨头林立,创业公司又将面临如何的命运?

(应受访者的要求,文中部分人名为化名)


风控圈半壁江山齐聚,

100位CRO共同盘点趋势,洞见未来!

4月21日,我们在北京,等你来!



点击“阅读原文”立即报名!

大退潮!上百家现金贷倒闭,老赖拒不还钱

防忽悠指南针  20小时前

现金贷大结局,这13家小贷公司正等着“验明正身”

原创  2天前

“现金贷整改”难道在他们眼里只是一纸空文?

网贷反催收助手  2天前

银监会整顿现金贷的背后,其实是这些原因让现金贷遭遇滑铁卢

原创  2天前

惊!滴滴进军“现金贷”市场?

融天下企业管理  2天前

中国女生设立印尼最大现金贷,拿下印尼P2P注册资质,完成A轮融资

消费金融共学  2天前

生于安乐,死于现金贷

原创  2天前

秋风扫落叶,现金贷做错了什么?

票友邦  3天前

滴滴被围剿后杀入“现金贷” 旨在流量变现

家之软件  3天前

浪尖上的现金贷“江湖”

华商学习论坛  3天前

【银码头】不是借条 是现金贷 利息合理 稳定放款

马上现金贷  3天前

主营亏损、渠道堪忧、染指现金贷、老大陷欺诈,点融网IPO之路何去何从?

原创  3天前

宽窄思想| 信用卡分期、现金贷、汽车分期……是如何让你一步步陷进“债务陷阱”变成穷人的

宽窄之道  3天前

现金贷被整顿后,部分网贷又出现催收新套路,最后一种最糟心!

原创  3天前

滴滴出行杀入现金贷,通吃司机到用户

原创  3天前

点融欲赴港IPO,被指染指现金贷、郭宇航陷欺诈漩涡 | 梦露小姐

梦露小姐  3天前

看完20家网贷财报,才发现现金贷暴利不是因为利息而是..

现金小掌柜  4天前

爬虫凶猛:爬支付宝、爬微信、窃取现金贷放贷数据

原创  4天前

[不查不看征信]捷信现金贷不还的后果极其可拍!小心后悔一生!

现金卡还呗  4天前

【水滴贷】小额现金贷5000可分期6个月

云速钱包  4天前