现存现金贷的问题主要是网贷平台高息借钱给不合格的借款人,这些人没有收入或者还款能力不足,贷款大概率会违约。

 


现金贷行业现状,九成平台离场。视觉中国 资料图


监管部门出手规范整顿“现金贷”业务仅过了四个月,现金贷行业就出现深幅调整,从事现金贷业务的公司要么转型、要么退场。据澎湃报道,现金贷公司从之前的2000多家缩减为现在的200家,伴生的催收行业也出现了倒闭潮。


过去数年,资本市场看好消费金融,现金贷的崛起是可以预期的,在移动互联网大潮的加持下,现金贷发展的更为迅猛。但现金贷的公众声誉不佳,尤其是几起校园贷引发的跳楼自杀、裸条等恶性事件遭至公共舆论的激烈批评。


现存现金贷的问题主要是网贷平台高息借钱给不合格的借款人,这些人没有收入或者还款能力不足,贷款大概率会违约。正常来讲,金融机构放贷的时候会平衡利润与风险,会在成本允许的情况下了解借款人,违约率不可能是零,但也不会太高,更不会把钱借给还不起钱甚至明显不可能还贷的人。


但部分网贷机构确实就这么做了,很多机构没有蚂蚁金服、京东掌握的海量用户数据,却敢让用户提供一个身份证号码就可以贷到钱。这些机构敢这么干,是因为利率足够高,两三个人中只要有一个人肯还钱,其利息就可以覆盖其它人的本金损失。此前,在美上市的网贷公司趣店,其CEO宣称“过期不还钱,一律不催,就当福利送了”,成了一个笑话,但也部分显示了行业的现状。不催收也只是一个想法,一旦不催收,会引发借款人的逆向选择,想还钱的人也会选择不还钱。


再则,之前网贷机构数量猛增,大家都在抢市场,不注重风控,一个人可以在B平台借款去偿还A平台的债务,这是一个击鼓传花的游戏,令个人的债务越滚越大,无法自拔。最后,部分平台还会去动用暴力催收。


但这些行为都不是规范的金融业务的逻辑,后者一般会禁止借款给拆东墙补西墙的人;除了发薪日贷款以外,一般也会拒绝借款给愿意高息借钱的人,因为他们通常还不起钱;在借款人违约时,可以催收,但要有底线——不能违法动用暴力手段;贷款违约,放贷机构自然有责任承担相应的损失。


我们要看到,社会消费品零售总额高速增长,居民也越来越愿意借贷消费,之所以会出现非正规网贷机构的乱象,一定程度上是中国传统金融机构没有及时满足市场的需求,互联网消费金融仍将是中国消费金融市场发展的重要力量。


因此,现金贷行业的乱象要处置,现金贷应该回归消费金融的正路,但监管机构在打击行业违法犯罪行为的同时,也要避免抑制正规普惠金融的供给。


※ 编辑|沈彬


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