监管一声令下P2P平台都在由第三方托管升级为银行存管,简单说银行存管的业务模式如下:

对做银行存管的工作进行复盘:

一、存量数据迁移(一)存量用户迁移

1.未开通过托管账户(未实名)的用户

这部分用户只注册了平台的账号,不需要做迁移,升级银行存管后走新用户开通银行存管的流程即可。

2.已开通托管账户的(已实名)的用户

这部分用户是已经开通了第三方托管账户(已实名认证),并且有可能已经绑定了银行卡(我们用的第三方托管开户、绑卡是分开操作的,在开户不绑卡的情况下支持网银充值、投资,当然提现的话必须绑卡),这部分用户在迁移时需要将姓名、证件类型、证件号码、银行卡号、银行预留手机号等信息一并迁移,迁移后用户进行激活账户的操作即可。

注:激活时,实名认证的信息不可更改,其他信息可修改。

一般用户直接迁移即可,需要考虑其他特殊情况:

①托管与存管支持用户认证的证件类型是否一致

解决办法:更换证件类型、转让给他人后迁移

②托管与存管支持绑卡的银行是否一致

解决办法:激活时允许更改银行卡信息

(二)存量业务迁移

存量业务迁移是指存量的未结清标的,根据对接的存管银行提供的功能,平台可以选择迁移或者不迁移。

1.迁移存量业务

若迁移了存量业务,也就是将未完成的债权关系都迁移至银行存管的系统中,迁移后未结清的标的发生还款时资金将还至投资人的银行存管账户中,需要借款人将资金充值至存管账户中。

这种方式只需用户将原托管账户中的余额提现,托管账户就可以弃用了,但是需要强制用户激活银行存管账户,并且需要让所有借款用户在还款前完成存管账户的激活与充值。

2.不迁移存量业务

也就是未结清标的还款依然在原托管账户完成,在银行存管系统中开启新的业务。

这种方式托管账户和存管账户将并行一段时间,直至存量业务完成最后一笔还款、用户全部提现完成后,才可以将托管账户弃用,持续时间较长。

(三)存量资金迁移

存量资金迁移就是将用户原托管账户中的资金迁移至存管账户中。

如果迁移了存量业务,托管账户只保留提现功能即可,用户提现后就可以将托管账户弃用,如果支持存量资金迁移的,托管账户提现功能也不需要了,可以直接升级至存管系统。

二、操作流程(一)资金账户升级

针对于已开通过托管账户的用户,因为做了存量用户迁移,这部分用户需要做的是激活账户的操作,实名认证的信息不可做修改,在激活时可以更改银行卡、预留手机号等信息。

采用强制升级的方式,用户登录后弹出资金账户升级弹窗,弹窗不可关闭,不进行升级操作无法继续其它操作,虽然这样的方式不是很友好,但如果允许不升级进行其它操作,就需对所有相关的操作增加校验,耗费的时间比较长。

(二)其他流程

新用户开户、充值、提现、投资等流程可能都会有细微的变动,所以对于与存管相关的流程都需要梳理一下。

以充值为例:

根据存管、托管系统的不同要求,就需要对充值的操作做改动。

三、资金流向的设计

这部分内容相对来说比较简单,存管系统一般都会给出其支持的各业务场景下的资金流向图,根据存管给出的资料进行处理即可。

四、托管账户的处理

升级银行存管一般都会出现两个账户并行的阶段,需要完全过渡至存管之后再关闭托管账户。

个人认为最快的方式是将存量用户、存量业务、存量资金全部迁移至存管系统,这样迁移后的回款等其他操作直接在存管系统进行,托管账户可直接弃用,当然前提是托管、存管支持这样处理。

(一)不支持存量业务迁移

如果说不支持存量业务迁移,托管账户需要一直运行,直至系统内的所有业务全部结束,这样耗费的时间一般会比较长。

(二)不支持存量资金迁移

如果说不支持存量资金迁移,就需要用户自己操作提现,需要做一个提醒用户提现的方案。

这时的提现可以特殊处理一下,用户一笔全部提现,提现金额为账户余额不可更改,如果平台提现收取手续费的话,这时候最好是对所有用户免提现手续费。

PS:就算免提现手续费,也会有很多用户不去操作,三方可能会支持系统发起所有用户全部提现的功能哦,就不需要用户操作,通知用户就可以了。

五、APP升级

APP需要强制用户升级,不升级无法进入APP,如果用户停留在老版本APP,其操作都是根据托管系统设计的,当用户再进行操作时就会报错,所以采用强制升级。

六、停服公告

银行存管上线需要停服1~2天的时间,所以在上线前后做好相应的通知,停服期间网站、APP做好停服提示。P2P毕竟是一个比较敏感的行业,不要在任何提示都没有的情况下网站就不能正常访问了,避免让用户误以为跑路了。

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