说说钱的那些事。

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既说到理财,小伟在前面用几篇文章分别讲了货币基金、银行理财、基金定投、国债等理财方式,除了这些,我们还有一个绕不开的话题就是P2P网贷了。

 

随着互联网的快速发展,小伙伴们生活的方方面面都受影响。互联网在金融上的应用,有一个领域常常伴随着争议性,那就是网贷平台。许多网贷平台快速出现在我们的视野中,可谓是鱼龙混杂,毁誉参半。

 

但换个方向来看,有需求才会有市场,也正是大伙对投资理财以及贷款发展等金融需求,才使得P2P网贷平台应运而生。

 

互联网金融的粗放式发展,给很多个人投资者提供了较为便捷获取固定收益的投资方式,但由于行业缺乏监管,不时有骗局发生。

 

针对P2P网贷平台,有关金融监管部门早在去年就出台相关监管方案,要求在2018年6月底前,网贷平台必须完成整改验收、备案登记。

 

备案对于网贷平台来说,是生死存亡的大事。4月份正是网贷平台忙得焦头烂额的时候,网贷正迎来合规备案登记前的最后冲刺期。

 

2017年,互联网金融行业逐渐走向合规规范,各类重磅监管文件接续出台。银监会在2017年2月和8月分别下发的《网络借贷资金存管业务指引》和《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》。

 

监管部分的这些监管要求,标志着网贷行业银行存管、备案、信息披露三大主要合规政策悉数落地,这对投资者来说,更多的是增加了一顶保护伞。

01

小伙伴们在投资P2P网贷前,总归要先弄清楚它到底是什么?都有哪些模式?优势是什么?存在什么风险?只有了解它,我们才好下手。

 

那么,小伟先说说什么是P2P。它最早应该起源于孟加拉的尤努斯博士,他于1983年创办了格莱珉银行,通过进行无抵押小额信用贷款业务发展了一系列金融创新机制。

 

格莱珉银行提供小额信用贷款,鼓励有闲散资金人士进行存款,通过格莱珉银行这个平台将这些存款发放给其他需要贷款的人,而这一模式就是P2P金融雏形了。

 

P2P网络借贷是指一个人或公司建立和运营一个网络平台(网站),让资金暂时闲置者(投资理财者)提供给资金暂时需求者(融资贷款者),并收取适当的利息,平台方收取双方或一方适当的管理费和服务费等,进行运营并获取利润的一种金融产业。

 

换句话说,就是融资人向平台提供借贷申请,如果融资人各方面都符合借贷要求,那么融资人的借贷信息会在平台发布。

 

投资人通过平台直接将钱出借给融资人,融资人拿到钱以后按时返还投资人本金与利息,而融资人返还的利息既为理财所得收益。P2P分为三个部分,融资人投资人中介平台


举个栗子~


隔壁老王想扩大服装厂的经营,因为巨款且怕老王生意失败不还钱,朋友都不肯借钱,这时候老王只好通过P2P平台来借钱,P2P对老王的资产和收入进行详细的调查,确保其有还款能力,审核通过后把老王的信息放在平台上,让有闲钱的小伙伴们通过P2P平台融资给老王做生意。

 

如果老王跑了或者生意失败了,不能还款怎么办?那就由P2P平台先行还款,确保你的资金安全。最后老王还钱的时候,小伙伴们就能收取适当的利息,而平台也能收取双方或一方适当的管理费和服务费等,一石三鸟,这下老王就不用去借高利贷了,小伙伴们也能钱生钱。

02

P2P有哪些模式呢?我们就说说以下几种。


一.纯平台模式。纯平台模式是指根据人们对平台贷款的选择需求,平台不参与交易,只负责信用审核、显示和招投标,收取账户管理费和收入来源服务费。

 

小伟想提醒小伙伴们的是这个模式风险难以把控,坏账率会偏高,因此投资者选择此类平台前应该先了解好平台的情况,投资时保持严谨慎重的态度。

 

二.债权转让方式。其也叫“多对多”,是指借贷双方不直接发生关系,而是通过第三方个人先行放款给资金需求者,再由第三方个人将债权转让给投资者。

 

打个比方,老王需要钱,小伙伴们有闲钱想投资,但老王不直接跟小伙伴们借钱,而是先由赵四借钱给老王,然后产生的债务在放给小伙伴们购买投资,而赵四一般作为平台的内部核心人员,甚至是平台自己先放贷。

 

三.线上+线下模式。P2P网贷公司在线上主攻理财端,吸引投资人,并公开借款人的信息以及相关法律服务流程,线下强化风险控制、开发贷款端客户,P2P网贷平台自己或者联合合作机构(如小贷公司)审核借款人的资信、还款能力。也就是我们前面所说的老王借钱扩大经营的例子,这类模式相对靠谱些。

 

四.担保模式。又可分为第三方担保模式和平台自身担保模式。

 

平台自身担保模式一般由P2P网络借贷平台自身为融资人的资金安全提供保障。而第三方担保模式是指P2P平台联合第三方担保机构,由第三方担保机构向借款合同提供,收取一定比例的担保费的业务模式,而担保的第三方一般都是保险公司。其优点是可以保证投资人的资金安全,也可以转移P2P网贷平台的风险。

 

P2P理财收益高、门槛低、理财模式清楚。通常,小伙伴们在网上或是APP购买的网贷理财产品,背后一般都是这几种模式。

03

如果说小伙伴们想通过不同方式的理财来实现资产翻番,那么所需要的时间是多少呢?我们根据理财投资七十二法则算上一算,就大致知道了。

 

一. 储蓄。现在1年期的定期存款利率是1.5%,本金翻一番需用时间:72÷1.5=48年。

 

二.股票。股市风云变幻大家已经感受过了,不同于固定收益类投资,股市是动态的,长期来看,股民中7赔2平1赚的格局永远不会变。

 

三.余额宝。按余额宝最近的收益4.1%计算,本金翻番的时间为:72÷4≈18年。


四.P2P。年化收益率10%左右,本金翻番的时间为:72÷10≈7年。

 

可以看出高收益一直都是P2P最吸引人的地方,但我们要知道,收益越高伴随风险越大,任何金融产品,都具备这样的特性,P2P收益高,也隐含了较大的风险。

 

说到风险,小伟想好好扒一扒P2P网贷存在的风险,避免小伙伴们踩雷。

 

一.道德风险即P2P平台可能会虚构借款人信息,其实是为自己融资。

 

二.资金挪用风险具体包括平台卷款跑路风险和私自挪用资金的风险。

 

三.信用风险由于P2P属于信用贷款,大多数贷款人没有抵押物,没有资产证明,甚至没有工作单位,再加上低门槛、参与度高,使得P2P的流动性很高,由此可能会面临一些借款人无法准时还款的情况。

 

四.坏账风险。即由上面说的信用风险衍生出坏账。如果P2P公司善于风控,则会事先做好坏账准备,保证公司正常运营;但如果公司不善于风控,一旦坏账率升高,平台需要大量垫付,流动资金不足,公司就可能会无法赔付并面临倒闭。

 

五.网络风险。由于P2P是一个建立在网络上的理财方式,所有资金都存在平台自由的银行账户中,所以对网络平台的安全要求很高,一旦遭遇黑客攻击,平台重要信息泄露的话,投资人的资金很有可能会被盗取,这也是为什么国家要提出加强对P2P网贷的监管。

04

总之,P2P收益很高,但风险较大;也有不少人由此获利,甚至暴利,在2017年P2P网贷投资收益明码实价,普遍在10%以上。


不过新的一年,在强监管的背景下,问题平台逐步淘汰,未来合规将持续成为主旋律,P2P已经进入成熟,行业格局也已经明确,2018将是P2P行业最有表现意义的一年。

END

最后,小伟想说的是新事物总会带来新机遇,小伙伴们可以多了解它,选择P2P平台要注重资金存管、运营证件完备的、债权真实的,如果有保险公司合作,那就算得上好上加好了。

 

我们投资理财的首要原则就是要在熟悉的边际内,最重要的是要保持理性,这是一个合格投资者必须具备的素质。

好啦,小伟今天就说这么多,欢迎小伙伴分享关注~

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