降息风波近在眼前


合规成本刺激降息


网贷最后的高息机会

文:懒先生


2018开年以来,网贷圈好像经历了久违“平淡”时光,从和信贷、短融网等平台传出的降息风声,隐约传达出整个行业的降息意愿。


从趋势来看,降息是必然,但没想到会来的那么快,虽然投资者不愿看到,但必须面对接受。


别再嘲笑年化12%都敢说自己高息了,因为这可能是投资人在p2p行业能抢到的最后的高息标了。


备案是合规也是成本


57文件大家也都知道了,明确表示在18年6月底要完成备案要求。但是这次我并不谈怎么备案,XXX能通过不以及未通过备案会怎样等等这种局限性问题,而是借过备案这个话题,从更宽广的视角进行科学推测一些有可能发生的事情。


备案这是监管强制性命令,没什么好商量的,所以任何平台也不敢怠慢,而且都会跑在投资者前面,消化或者砍掉不合规的业务等,积极接受备案的每一项要求。


但是从平台的角度来讲,为了迎接备案而砍掉的业务、项目等,很可能是一些盈利状态非常好的,比如现金贷、大额标等。一旦主动砍掉,那么平台自然丧失了这部分利润,定会找一个弥补点,第一目标肯定是资金端利息。



(图片来源:网络)


再往前看,为了合规而上线的银行存管,虽然投资者看来只是多了一个存管账户,但是网贷平台都是需要付出一部分人力、财力等。


总结起来就是,为了合规,网贷平台付出了不少,但是它更需要盈利,所以必须找到平衡点,而借款端利息整个行业都相差无几,也无法轻易上调,所以只得从投资人这里抠出来点“利润”,那就是降息。


去刚兑是无奈也是成本


去刚兑也是监管层一个明确是规定,所以不少一线平台也有所“表示”,取消了曾经的备付金等等,目的性非常明确,依旧是为了迎合监管,但实质上还是采用暗兜底的模式。再结合国内p2p行业现状,短期之内依旧会采取暗兜底的手段。


但是这不是重点,更重要的在于监管层的态度。毕竟上面喊着去刚兑,下面玩着暗兜底,监管层难道不了解么?当然不是,只不过当下时机还不适合彻底去刚兑,干脆睁一只眼闭一只眼。


但谁又能保证这种状态能持续多久呢?毕竟前段时间的陆金所那可是严格执行了不兜底的命令,非常坚决。


行业老大做了表率,虽然可能有“无奈”的味道,但是在事实上的确履行了不兜底的规矩,试问后面的小弟暗兜底还能玩多久?



(图片来源:网络)


一旦最终强制去刚兑,平台为了保证投资人能够正常回款,多会采用引入担保、保险等方式,从而满足合规要求的同时也消除了投资人的顾虑。


那么问题来了,引入担保、保险所付出的成本,谁来承担呢?


表面上平台来承担,同样的,为了覆盖坏账保证盈利,还是会通过降息的方式,将这部分成本转嫁到投资人头上。


你可以说这是耍流氓,但是却无法改变。毕竟即便降息,p2p行业的收益还是远高于市面上多数固收类产品。


在降息大潮下,你该如何投资?


抓住最后的高息标


2017年迎来了互联网金融企业的上市潮,而2018年,随着头部平台的稳定盈利,自然会考虑迈向资本市场。


一旦上市,对于投资者来说,的确在安全性上增强了许多,但是也必须要面对降息的问题,毕竟鱼与熊掌不可兼得。


而当下这个节骨眼上,不少平台的新春活动还在紧锣密鼓的大放送,不仅能够享受额外的红包福利,同时也能在节后资产荒的时间段躺赚收益。


而我更想说的是,有相当一部分平台,其一年期长标,在到期之后转入自由期,收益是不变的。通俗的讲,到期后你的资金是活期的,但是利息却跟现在一样。



(图片来源:网络)


所以在资金需求与分配上,我个人的建议是选择一年期标的。一方面能够确保在未来的降息潮中不受影响,同时保证一年过渡期之后,自由期却享受到一年定期的利息。


换个方式理解,随着行业的合规与稳定,同一个平台一年后的年化利息甚至还不如你活期的利息多,是不是有点小激动呢?


不要在回味曾经一去不复返的高息年代了,抓紧最后的上车机会,才能确保当下高人一筹的收益!


我是懒先生,爱投资懂理财,关注我,一起实现财务自由。


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