之前和大家简单聊过P2P的运作方式,说白了就是一句话,你通过网络,把钱借给别人,到期收取本金和利息的过程。平台在其中起到了一个牵线搭桥的作用(文章链接见文末)。

不过大家也都知道,日常借钱给熟人还有收不回来的,那在网上给陌生人借钱,这事儿,靠谱吗



P2P安全吗


对大多数正规运行的P2P而言,你的钱从投进去开始,到最后获得收益的整个过程中,它都不该碰,也不能碰!

也就是,你的钱只能直接被用来投资,而不会被用作其他用途!



如果一家P2P做到了这一点,基本可以保证这个平台是安全的!

但是如果只是这样,也只能保证本金的安全,因为利息的保障还是要看借款人的偿还能力。不过大家也别怕,毕竟利息也是受到法律保护的

根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》:


借贷双方约定的利率未超过年利率24%,出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的,人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%,超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的,人民法院应予支持。


也就是说,借款年利率在24%以内,都是受法律保护的,一旦发生违约,是可以通过法律途径追回贷款的。至于24~36%,看公司能力。而超过36%的部分是不支持的,甚至会要求退回。


当然啦,追债当然是一个耗时耗力的过程,最好还是能从一开始避免,这个就要看平台了:如何避免坏账,以及出现了坏账如何补救


P2P平台与坏账

其实出现坏账很正常,熟人尚且有可能出现借钱不还的情况呢。而且熟人其实受到的约束更小,因为即使拖欠个一两天对TA也不会有什么负面影响,毕竟你们这笔借款又没有联网,又不影响TA去银行贷款~


1.  如何避免坏账?

一个好的平台肯定要对每一个借款人的资质进行评估。比如:借款人的身份信息、历史借贷记录,征信记录等,有些平台还会要求借款人进行抵押。

借款人的每一次借款行为必然也是联网的,从而增加TA的失信成本。


2.  出现坏账如何补救?

有抵押的当然会拍卖抵押物,从而追回本金。

还有很多平台会有风险保障金,这就等于是平台代偿。这笔钱是怎么来的呢?

一般平台不可能借出的每一笔钱的利率都相同,有些人信誉稍差,借款利率就会稍高一些,但对于同一个平台来说,出借人拿到的利率却是相同的,多出来的这一部分就会添加到风险保障金里。

还有一些平台会和保险公司合作,来保障用户账户的安全。


既然这样,那就只要选出那些靠谱的P2P平台就好咯,毕竟一旦平台出现问题,谁也不想血本无归!


如何选择靠谱的平台


1.  不要盲目追求高收益

前面说过了,借款利率超过24%,法律就不会帮你追讨了。所以如果有一款P2P产品的收益率超过16%就已经需要仔细斟酌了。因为平台在筛选借款人,收放款等过程中必然要付出一定的人力成本,会从中抽取大约8%左右。


2.  查询官方平台报告

每年社科院都会出炉一份《中国网络借贷平台风险评级与分析》,这个是国家最权威的评级,最权威,缺点就是更新很慢,常常是半年才会出来一份报告。排名在前20的平台都相对可靠。

去年排名前三的平台风别是:

1. 陆金所;

2. 宜人贷(宜信);

3. 玖富


其他推荐融360的信用评级,由融360联合中国人民大学一同发布,这个更新会及时一点,评级在A-以上的也都比较可靠。


希望大家都能找到最适合自己的P2P平台。

同时,各位口袋记账的用户们,在口袋记账里也可以直接投资。

口袋君结合P2P平台排名以及收益率,最终联合宜信和玖富进行合作(陆金所收益率偏低)携手推出了口袋财富,包含从30天到365天的项目,最高收益率可达10.5%

刚发工资的朋友们,欢迎点击文末“阅读原文”购买~


附:社科院《中国网络借贷平台风险评级与分析》


更多理财知识

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