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P2P整改倒计时 | 关于银行存管自问自答(下)

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    在进行P2P充值时,我们是使用第三方支付平台进行支付充值。那为什么我们充值时不是使用银行直接转账而是要经过第三方支付呢?

    讲个小故事,支付宝在发展初期做担保交易初期,就是采用的转账模式,支付宝对公账号直接接受买家的转账,告知卖家进行发货,在买家收到货物之后,支付宝再通过工行进行跨行转账。这种方式固然可行。但会存在两个问题:

    a-当时跨行转账成本居高,如果无法将零星的转账规模化,那么公司的转账成本就无法降下来。

    b-如果该平台的交易量不断上升,那么这样的交易处理会对银行的系统带来压力。

    所以在当时,支付宝做了一件事情,就是将信息相同、银行卡账户相同的卖家待收款项合并后一笔打过去,虽然牺牲了卖家对账的体验,但是会减少交易笔数和系统压力。

    回到P2P为什么充值不能做成转账方式的问题,以此类推,有两个困难,

    a-这种无法进行一一进行手动转账,需要和银行去谈支付的接口,这是必要条件。

    b-即便有了支付接口,如果将零星的转账规模化,以此来降低交易的笔数,这样的工作量需要进行相应的成本开发

    对比第三方已经将上述两者接好,只需要平台接入第三方平台支付接口的工作量,平台自然愿意选择的是接入第三方平台了。

    有人会问了,那为什么银行不来做这件事情呢,

    是这样子的,在第三方支付开始做初期,银行的主营业务收入靠息差,支付结算还属于银行的边缘业务。第三方支付是件既辛苦投资回报率又不是很高的事情,所以大多数银行都不愿意去做。

    第三方支付公司要不是倚靠电商,要不是倚靠P2P,不然应该早就挂了。到如今,这些公司握有大批客源和技术,银行这个时候想要插手来做,恐怕是难的(大家阔以可以想想银联云支付的体验)。

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    说这么多关于第三方支付的事情,我还是没有搞懂什么是第三方支付公司?他和银行存管之间的关系是什么?

    第三方支付公司是有一家存管银行及多家合作银行,且每家银行都开立一个账户进行存放客户资金的公司。你可以想象成银行的插线板,在进行充值时,可以从A银行充值扣钱进入插线板的A银行,在进行投资时,可以从插线板的A银行进行跨行转账到资金需求方的B银行或C银行等等。

    在这中间,“支付插线板”起到了两个作用,

    a-资金的划转,从A银行进行扣钱,进入B银行。

    我当时死活不理解这个划转为什么银行不能来做。后来看到了这样的解释,我释怀了:中国有大小额支付系统,但这个系统最开始只能做贷记业务,而不能做借记业务。简言之,就是用户从A银行向B银行转钱是可以的,但是如果想从A银行发起操作,从B银行扣款转入A银行基本上是不可能的事情。

    那为什么银行系统不做的?是因为银行有一个思维定势“存款立行”,即没有存款,就有很多业务无法开展。这套借记系统的开发,必然会使部分银行的存款流失,因此对银行来说,钱可以从其他行转过来,但不能从其他行扣去。所以资金归集和跨行扣款银行就一直没有做起来,这才有了第三方支付公司的市场。

    b-资金的归集功能,换言之,资金池。

    在P2P发展初期,第三方支付公司兼负第三方存管,用户在未投资之前在账户余额中的钱就暂放在支付公司开立的备付金账户中了,我们所看到的账户余额可看作是支付公司在其内在系统中给我们的“虚拟货币”。

    大多数我们的操作都是只是银行内部进行资金划转。这种方式现在已经被监管严令整改,现在第三方存管已逐步被银行存管所取代,那么从这点来看,第三方存管和银行存管干的活是差不多的,只不过资金存蓄这件事情只有银行干是合理的。

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    什么叫做属地化存管,关于监管层里面对这块的规范是如何?

    属地化存管,就是指P2P平台必须选择本地银行或设有分支机构的银行作为存管行。

    为什么会出现属地化存管的要求呢? 这是出于监管层的角度,银行在本地有营业点,有利于地方金融办随时获取平台的运营数据进行监管。

    但这样一来,对于金融办来说可能方便P2P行业的监管;但在部分地区看来,平台推行银行存管业务的难度和成本加大;对于存管银行来说,假如一个地区的P2P较多,那银行也面临着审核不严、系统不规范等存管质量不高的问题。

    所以从监管整改的意见来看,并没有对属地化存管有做要求。“银监会在多次研讨中已经反复强调,首先要看重的是存管的质量,而不是是否为属地化监管“,所以关于属地化存管的要求很可能被打破。

    通知为:

    关于资金存管有关问题。网贷专项整治领导小组办公室委托中国互联网金融协会开展网贷资金存管业务测评,测评工作将按照“标准统一、质量优先、客观公正、实事求是”的原则,严格一句《网络借贷资金存管指引》有序开展。网贷机构应当通过测评的银行业金融机构开展资金存管业务合作。

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    为什么有些平台提现时免费的?有些不免费?

    提现背后的业务逻辑是第三方支付公司或者银行对资金进行划转,第三方支付公司拿到银行的支付接口对资金进行划转都是收费的,比如充值、投资、提现。但目前平台都对这些费用进行了补贴。

    有小伙伴会问了,充值和投资都不需要费用,提现为毛就要啊?

    首先充值和投资对平台来说都是利好的,所以自然不要钱。提现不原因补贴有两个原因,第一,你要撤出资金,平台自然可以不用给你补贴;第二,有些人可能会恶意进行多次提现,如果平台补贴的话,怕是风险担不起。

    

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