自治区规范整顿现金贷业务实施方案


 

近期,具有无场景依托、无指定用途、无客户群体限定、无抵押等特征的“现金贷”业务快速发展,在满足部分群体正常消费信贷需求方面发挥了一定作用,但过度借贷、重复授信、不当催收、畸高利率、侵犯个人隐私等问题十分突出,存在着较大的金融风险和社会隐患。按照互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室印发《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》(整治办函〔2017〕141号)的要求,为全面有序完成自治区“现金贷”业务的规范整顿工作,特制订如下方案。

一、工作原则

(一)设立金融机构、从事金融活动,必须依法接受准入管理。未依法取得经营放贷业务资质,任何组织和个人不得经营放贷业务。

(二)各类机构以利率和各种费用形式对收取的综合资金成本应符合最高人民法院关于民间借贷利率的规定,禁止发放或撮合违反有关利率规定的贷款。各类机构向借款人收取的综合资金成本应统一折算为年化形式,各项贷款条件以及逾期处理信息应在事前全面、公开披露,向借款人提示相关风险。

(三)各类机构应当遵守了解你的客户原则,充分保护金融消费者权益,不得以任何方式诱致借款人过度举债,陷入债务陷阱。应全面持续评估借款人的信用情况、偿付能力、贷款用途限定、还款方式等。不得向无收入来源的借款人发放贷款,单笔贷款的本息费债务总负担应明确设定金额上限,贷款展期次数一般不超过两次。

(四)各类机构应坚持审慎经营原则,全面考虑信用记录缺失、多头借款、欺诈等因素对贷款质量可能造成的影响,加强风险内控,谨慎使用数据驱动的风控模型,不得以各种方式隐匿不良资产。

(五)各类机构或委托第三方机构均不得通过暴力、恐吓、侮辱、诽谤、骚扰等方式催收贷款。

(六)各类机构应当加强客户信息安全保护,不得以大数据为名窃取、滥用客户隐私信息,不得非法买卖或泄露客户信息。

二、重点任务

(一)开展对网络小额贷款清理整顿工作。

1.小额贷款公司监管部门暂停新批设网络(互联网)小额贷款公司;暂停新增批小额贷款公司跨省区(区、市)开展小额贷款业务。已经批准筹建的,暂停批准开业。

2.严格规范网络小额贷款业务管理。暂停发放无特定场景依托、无指定用途的网络小额贷款,逐步压缩存量业务,限期完成整改。应采取有效措施防范借款人以贷养贷多头借贷等行为。禁止发放校园贷首付贷。禁止发放贷款用于股票、期货等投机经营。

3.加强小额贷款公司资金来源审慎管理。禁止以任何方式非法集资或吸收公众存款。禁止通过互联网平台或地方各类交易场所销售、转让及变相转让公司的信贷资产。禁止通过网络借贷信息中介机构融入资金。以信贷资产转让、资产证券化等名义融入的资金应与表内融资合并计算,合并后的融资总额与资本净额的比例暂按本地现行比例规定执行,各地不得进一步放宽或变相放宽小额贷款公司融入资金的比例规定。对于超比例规定的小额贷款公司,应制定压缩规模计划,限期内达到相关比例要求。

(二)进一步规范银行业金融机构参与现金贷业务。

1.银行业金融机构(包括银行、信托公司、消费金融公司等)应严格按照《个人贷款管理暂行办法》等有关监管和风险管理要求,规范贷款发放活动。

2.银行业金融机构不得以任何形式为无放贷业务资质的机构提供资金发放贷款,不得与无放贷业务资质的机构共同出资发放贷款。

3.银行业金融机构与第三方机构合作开展贷款业务的,不得将授信审查、风险控制等核心业务外包。助贷业务应当回归本源,银行业金融机构不得接受无担保资质的第三方机构提供增信服务以及兜底承诺等变相服务,应要求并保证第三方合作机构不得向借款人收取息费。

(三)完善P2P网络借贷信息中介机构业务管理。

1.不得撮合或变相撮合不符合法律有关利率规定的借贷业务;禁止从借贷本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金以及设定高额逾期利息、滞纳金、罚息等。

2.不得将客户的信息采集、甄别筛选、资信评估、开户等核心工作外包。

3.不得撮合银行业金融机构资金参与P2P网络借贷。

4.不得为在校学生、无还款来源或不具备还款能力的借款人提供借贷撮合业务。不得提供首付贷、房地产场外配资等购房融资借贷撮合服务。不得提供无指定用途的借贷撮合业务。

(四)依法严厉打击和取缔无放贷资质的单位和个人。

1.不得以各种形式从事放贷业务,包括以车辆、房产抵押,手机分期销售等方式进行的放贷。

2.不得以签署阴阳合同,迫使借款人签订与实际借款额不相符的借款协议,以民间借贷掩饰非法高利放贷。

三、整治措施

(一)各类机构违反前述规定开展业务的,由各监管部门按照情节轻重,采取暂停业务、责令改正、通报批评、不予备案、取消业务资质等措施督促整改,情节严重的要坚决取缔。金融监管部门和相关职能部门依法实施行政处罚。对协助各类机构违法违规开展业务的网站、平台等,有关部门应叫停并追究责任。

(二)对于未经批准经营放贷业务的组织或个人,依法予以严厉打击和取缔;对于借机逃废债、不支持配合清理整顿工作的,加大处罚、打击力度;对于涉嫌非法经营的,移送相关部门进行查处;金融机构和非银行支付机构停止提供金融服务,通信管理部门依法处置互联网金融网站和移动应用程序。涉嫌非法集资、非法证券等违法违规活动的,分别按照处置非法集资、打击非法证券活动、清理整顿各类交易场所等工作机制予以查处。

(三)对于涉嫌恶意欺诈和暴力催收等严重违法违规的机构,及时将线索移交公安机关,切实防范风险,确保社会大局稳定。

四、工作安排

(一)明确任务分工。

1.网络小额贷款公司规范整顿工作由自治区金融工作局负责;

2.银行业金融机构规范整顿工作由宁夏银监局负责,自治区整治办配合;

3.P2P网络借贷信息中介机构规范整顿由自治区P2P网络借贷风险专项整治联合办公室牵头负责;

4.无放贷资质的企业和个人依法打击和取缔由五市人民政府牵头负责。

5.自治区公安厅、工商局、通信管理局等部门按照自治区互联网金融风险专项整治工作职责配合做好整顿工作。

 (二)全面摸底排查。

通过自查与核查相结合的方式,全面摸清现金贷业务底数。自治区金融工作局对全区网络小额贷款公司批设、网络小额贷款公司业务开展、小额贷款公司跨省经营等情况进行摸底排查并形成底数清单;宁夏银监局对全区银行业金融机构参与现金贷业务情况进行摸底排查并形成底数清单;自治区P2P网络借贷风险专项整治联合办公室对全P2P网络借贷信息中介机构业务情况进行摸底并形成底数清单。此项工作于2018128日前完成,相关统计数据于22日报送自治区整治办。五市人民政府负责对辖区内无资质放贷的单位和个人开展摸排,结合群众举报等方式,依法开展打击和取缔工作。

(三)分类清理整顿

根据摸底排查情况,以互金整治办《关于规范整顿现金贷业务的通知》和有关监管要求为依据,由各有关部门按照从业机构情节轻重分类开展清理整顿。此项工作于2018325日结束,清理整顿情况报告于330日前报送自治区整治办。

(四)进行总结验收

    各有关部门对本领域从业机构整改及清理整顿情况进行跟踪评估和验收,形成分领域总结验收报告,分领域总结验收报告于4月10日前报送自治区整治办。自治区整治办组织对各领域清理整顿情况进行验收,形成自治区清理整顿工作总结报告。此项工作于20184月30日前完成。

五、相关要求

(一)加强组织领导。现金贷业务清理整顿工作由自治区整治办统筹协调,各有关部门要切实落实整治责任,摸清风险底数,制定整顿计划,压实从业机构主体责任,全面深入开展清理整顿。同时,做好应急预案,守住风险底线。

(二)加强技术运用。积极引导辖内相关机构充分利用国家金融信息基础数据库和中国互联网金融协会信用信息共享平台,防范借款人多头借贷、过度借贷。引导借款人依法履行债务清偿责任,建立失信信息公开、联合惩戒等制度。

(三)加强宣传教育。各地、各有关部门要结合现金贷业务规范整顿工作加大风险警示教育,提高民众识别不公平、欺诈性贷款活动和违法违规金融活动的能力,增强风险防范意识。

(四)加强信息报送。各监管部门于每月结束后3个工作日内将月度工作进展报送自治区整治办,如有重要情况及时上报。

(五)建立举报奖励制度。充分利用互联网金融协会举报平台等渠道,对提供违法违规活动线索的举报人给予奖励,发挥社会监督作用,对违法行为予以严厉打击,形成震慑。

(六)落实责任追究制度。各地、各有关部门应严格按照本通知要求开展规范整顿。对监管责任缺位和落实不力的,将严肃问责。    

(来源: 宁夏防范和处置非法集资  微信公众号)

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