P2P网贷在中国P2P从一棵树苗长成了茁壮大树,葳蕤的枝叶见证了它一路的辉煌,同时,斑驳的树影也见证了它成长的繁杂与艰辛。在这10年间P2P行业从无到有,从默默无闻到声名大振,从粗放到有序。


一方有资金需求,一方又资金闲置,把从未接触过的双方进行一个优势上的互补,通过互联网金融平台进行完美对接,2017年成中国最大共享经济。P2P在不知不觉中也改变了我们生活的方方面面。

1、银监会官网正式对外公布《网络借贷资金存管业务指引》

2017年2月23日下午,银监会官网正式对外公布《网络借贷资金存管业务指引》。据悉,《存管指引》已经国务院审批,全文内容共计五章二十九条。这意味着网贷行业迎来了继备案登记之后又一合规细则的最终落地。

存管人应对网络借贷资金存管专用账户内的资金履行安全保管责任,不应外包或委托其他机构代理进行资金账户开立、交易信息处理、交易密码验证等操作。

《存管指引》答记者问中明确,第三方支付机构作为非银行支付机构,也不具备开展资金存管业务的基本条件,但《存管指引》并不禁止存管人与第三方支付机构开展支付业务合作。

2、十七部门联合印发了《关于进一步做好互联网金融风险专项整治清理整顿工作的通知》

2017年6月中国人民银行等国家十七部门联合印发了《关于进一步做好互联网金融风险专项整治清理整顿工作的通知》(以下简称《通知》)文件。《通知》正式明确了整改实施阶段应最迟于2018年6月底前完成,对个别从业机构情况特别复杂的,经省级人民政府批准后,整改期最长可延至2年,由省级人民政府指定相关部门负责监督及验收。

《通知》要求做好严格准入或备案管理。此外,要做好严格准入或备案管理。凡从事互联网金融活动,必须依法接受准入或备案管理。清埋整顿期间,非金融机构以及不从事金融活动的企业,在注册名称和经营范围中原则上不得使用"交易所"、"交易中心"、"金融"、"资产管理"、"理财"、"基金"、"基金管理"、"投资管理"、"财富管理"、"股权投资基金"、"网贷"、"网络借贷"、"P2P"、"股权众筹"、"互联网保险"、"支付"等字样。

与此同时,整改期间,从业机构存量不合规业务要逐步压降至零,不得新增不合规业务。一经发现新增不合规业务,各省领导小组办公室(或各省领导小组指定部门)须立即叫停并严肃处理。

3、银监会官网发布《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》

2017年8月24日,银监会官网发布《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》,至此,P2P网贷行业银行存管、备案、信息披露三大主要合规政策悉数落地。值得注意的是,本指引规定,已开展网络借贷信息中介业务的机构,在开展业务过程中存在不符合本指引要求情形的,应在本指引公布后进行整改,整改期自本指引公布之日起不超过6个月。

银监会官网发布《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》(下文简称“信披指引”),至此,P2P网贷行业银行存管、备案、信息披露三大主要合规政策悉数落地。银监会方面表示,该信披指引与2016年8月24日发布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》、《网络借贷信息中介机构备案登记管理指引》、《网络借贷资金存管业务指引》共同组成网贷行业“1+3”(一个办法三个指引)制度体系。

信披指引全文共计4章28条,并附有信息披露内容说明(共计68条,其中平台需披露信息共计63项)。

根据信披指引,P2P平台应向公众披露的信息包括:

备案信息,包括备案登记、电信业务经营许可、资金存管、公安机关核发的网站备案图标及编号、风险管理等信息;

组织信息,包括工商信息、股东信息、组织架构及从业人员概况、分支机构工商信息、官方网站、官方手机应用及其他官方互联网渠道信息;

审核信息,包括上一年度的财务审计报告、经营合规重点环节的审计结果、上一年度的合规性审查报告。

4、中国互金公司上市热潮高涨,5家互金平台接连上市

2017年资本市场掀起一阵中国互金公司上市热潮,吸引到一大票投资者的眼球。这其中,尤以赴美上市的趣店备受关注,而此后的“现金贷”舆论风波,也是将其再次推至风口浪尖。

成功登陆美股,说明了最发达资本市场对新金融行业相关商业模式的认可,这给行业发展带来了积极信号,未来两年肯定还会有多家平台海外上市。

5、打破刚兑

监管方明确风险备付金这一经营模式与网贷机构的信息中介定位不符,应当禁止辖内机构继续提取、新增风险备付金,对于已经提取的风险备付金,应当步消化,压缩风险备付金规模。

为了顺应监管要求,已有多家网贷平台持续推进“去刚兑”。此前也有部分网贷平台在做“去刚兑”的尝试。去年8月,在美上市的宜人贷曾发布公告称,依照监管与税务部门的规范性要求,将“风险备用金”更名为“质保服务专款”;此外,PPmoney取消质量保证金垫付规则;玖富也不再设置风险备付金,而是引入国有保险公司、担保公司提供履约保证保险和保障计划。人人贷于11月30日起取消风险准备金以满足监管合规的要求。

一些大型平台已经陆续取消平台上的风险准备金。随着整改验收通知的再次明确,在国内金融体系去刚兑的大环境下,未来或有更多平台取消相关保障机制,引入第三方担保或保证保险是未来平台的转型方向。

6、已有620家P2P平台上线银行存管

2017年2月,银监会发布《网络借贷资金存管业务指引》,明确了网贷资金存管方应为商业银行,界定了网贷平台和银行各自的职责,使网贷平台资金存管得到了进一步推动。行业合规整改大限将至,银行存管成为网贷平台最大合规目标和第一硬性指标。

业内人士表示:备案不会以平台规模的大小而定,而是看平台的各项业务和运营管理能否达到银监会管理制度和地方监管细则的监管标准。没有资金存管的机构和没在规定期限内完成验收的机构将不能通过备案验收。

据P2P黑板报不完全统计,截止目前已有620家P2P平台上线银行存管,约占P2P正常运营平台数量的40%。

7、P2P成交量突破6万亿大关

2017年12月1日,网贷之家发布《P2P网贷行业2017年11月月报》,月报显示,1月,P2P网贷行业的成交量为2278.43亿元,环比上升4.33%。,11月网贷行业综合收益率为9.49%;平均借款期限为9.26个月,环比拉长0.42个月。月度活跃投资人数、活跃借款人数分别为454.1万人、520.77万人。

截至2017年11月底,P2P网贷行业历史累计成交量达到了60091.32亿元,突破6万亿大关,去年同期历史累计成交量为31847.67亿元,同比上升88.68%。

从各省市P2P网贷的成交情况来看,进入统计的30个省市中,11月有18个省市的网贷成交量出现上升。成交量排名全国前三位的是北京、广东、上海,成交量分别为720.51亿元、532.10亿元、386.68亿元。

8、《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》

2017年12月1日,互联网金融风险专项整治、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室正式下发《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》,明确统筹监管,开展对网络小额贷款清理整顿工作。

根据通知要求,统筹监管,开展对网络小额贷款清理整顿工作。小额贷款公司监管部门暂停新批设网络(互联网)小额贷款公司,暂停新增批小额贷款公司跨省(区、市)开展小额贷款业务;已经批准筹建的,暂停批准开业;对于不符合相关规定的已批设机构,要重新核查业务资质。

通知称,各类机构以利率和各种费用形式对借款人收取的综合资金成本应符合最高人民法院关于民间借贷利率的规定,禁止发放或撮合违反法律有关利率规定的贷款。各类机构向借款人收取的综合资金成本应统一折算为年化形式。

通知规定,暂停发放无特定场景依托、无指定用途的网络小额贷款,逐步压缩存量业务,限期完成整改;未依法取得经营放贷业务资质,任何组织和个人不得经营放贷业务。

通知并要求,加强小额贷款公司资金来源审慎管理,禁止通过网络借贷信息中介机构融入资金。要进一步规范银行业金融机构参与“现金贷”业务,银行业金融机构与第三方机构合作开展贷款业务的,不得将授信审查、风险控制等核心业务外包,“助贷”业务应当回归本源。

通知并称,禁止P2P平台从借贷本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金以及设定高额逾期利息、滞纳金、罚息等,不得撮合银行业金融机构资金参与P2P网络借贷。

9、《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》

P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室下发《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》。明确了具体的整改和备案时间表,意味着监管方对行业情况已经基本掌握,后续的工作将明显提速。

12月8日,P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室(下称“整改办”)下发《关于做好 P2P 网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》(下简称“通知”)。

通知要求,各地应在2018年4月底前完成辖内主要P2P机构的备案登记工作、6月底之前全部完成;并对债权转让、风险备付金、资金存管等关键性问题作出进一步的解释说明。

通知指出,各地整治办应指定官方网站对拟备案网贷机构的整改验收情况进行公示,公示时间不得少于两周。

通知对于各类P2P平台,明确提出五项原则:

一、对于验收合格的P2P平台,予以备案登记,确保其能够正常经营;

二、对于积极配合整改验收工作但最终没有通过的平台,可根据其具体情况,或引导其逐步清退业务、退出市场,或整合相关部门及资源,采取市场化方式,进行并购重组;

三、对于严重不配合整改验收工作,违法违规行为严重甚至已有经侦介入或已失联的平台,应由相关部门予以取缔;

四、对于逃避整改验收,暂停自身业务或不处于正常经营状态的机构,需予以高度重视,此类机构恢复经营后也需酌情予以备案;

五、对于行业中业务余额较大、影响较大、跨区域经营的机构,由机构注册地整治办建立联合核查机制,向机构业务发生地征求现相关意见。

10、P2P网贷平台总数量不足1600家,二八趋势呈现

监管明朗后,不少问题平台或难以完成备案的平台选择退出。据P2P黑板报统计在2017年有600余家P2P平台黯然退出,截至到2017年年底P2P网贷行业正常运营平台数量下降至1500余家;2017年全年网贷行业成交量达到了28048.49亿元,相比2016年全年网贷成交量(20638.72亿元)增长了35.9%。在2017年,P2P网贷行业历史累计成交量突破6万亿元大关,单月成交量均在2000亿元以上,这些突破性数据表明投资人对P2P网贷行业的信心未减。

在这种强监管的氛围下投资人,借款人数一直保持着较高水平增长,P2P行业累计参与人数超过5000万。网贷行业获得了更多的资金青睐,网贷人气攀升也反映了P2P网贷作为资产配置的一部分成了一种趋势。

P2P黑板报统计的数据显示,成交量前100家平台占行业(约1600家正常运营平台)总成交额55%;投资人、借款人以及交易额均向大平台、合规平台靠拢。

网贷的出现为社会大众带来了普惠金融服务。目前来看,它弥补了传统金融机构过去难以覆盖到的群体,对小额投融资实现低成本化、高效化、大众化产生了积极的推动作用。

过去的信息不对称问题也将在网贷行业逐步得以解决,在网贷行业中,投融资活动的直接撮合,将有效节约交易成本,而这些均得益于快速发展的互联网技术和大数据资源优势。

在飞速发展的互联网时代,互联网金融带来的普惠金融服务已是大势所趋,随着国家监管政策的逐步落地,整个行业的发展也将越来越规范,或迎来又一个春天。

投资永远是收益和风险成正比,风险意识最重要,投资之前先学习,不了解,看不懂,不投资。


实现资产翻番需要多久:


根据理财投资七十二法则,我们不难算出时下主要理财渠道实现资产翻番所需时间:


1.储蓄:现在1年期的定期存款利率是1.5%,本金翻一番需用时间:72÷1.5=48年


2.股票:股市风云变幻大家已经感受过了,不同于固定收益类投资,股市是动态的,长期来看,股民中7赔2平1赚的格局永远不会变。


3.余额宝:按余额宝最近的收益2.5%计算,本金翻番的时间为:72÷3≈24年


4.p2p:年化收益率10%左右,本金翻番的时间为:72÷10≈7



来源:P2P黑板报


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